妙健康创新整合服务资源，赋能健康险经营模式升级
近年来，商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系中的重要一环，其行业发展近年来备受瞩目，监管政策频繁发布、保费规模高速增长、科技创新屡获突破、医保药健加速融合。
与此同时，健康保险行业也面临着一些发展痛点与挑战：出险理赔率居高不下、产品同质严重结构单一、健康管理服务能力不足、全行业缺乏数据共享系统、医-保-药-健联动性较弱、逆选择风险高、整体控费能力弱等，均给健康保险企业的经营带来不小的挑战和压力。
破局困境的关键在于，保司当前主要还是承担出险后被动理赔买单方的角色，而在对客户主动的健康管理方面，还有许多不足。受相关政策鼓励，商业保险机构与医疗机构、保健机构、健康管理机构等合作提速，进而推动医药、健康管理服务与健康险产品相结合。
瞄准行业痛点，国内外已经有不少企业开始布局。在国内市场，以妙健康为代表的数字健康管理平台，持续发力保险场景，探索健康管理在保险场景下应用与融合，构建服务生态。
融合健康管理 构建定价壁垒
健康管理与健康保险如何碰撞出火花？在2019年末，银出台的新版《健康保险管理办法》中，专门为健康管理设置专章。2020年9月份，银进一步发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，规定保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的，其分摊成本不得超过净保险费的20%，以前规定的比例仅为10%，提高了健康管理服务费用在保费中的占比。
健康管理与保险的融合成为共识，目前保险公司也普遍把健康管理作为健康保险增长新动能。多数业内人士也看好险企借助健康生态构建服务及定价优势，同时实现及低成本，穿越行业周期。健康管理与健康险融合该怎么去落实、落地？保险方和健康管理公司的关系是什么？
“在商业化落地上，我们将高频的健康管理与低频的健康保险相结合，通过为保险公司（B端）、代理人（A端）及用户（C端）提供解决方案，帮助保险公司搭建自己的健康管理平台。”妙健康高级副总裁赵红文介绍，服务和数据作为健康管理生态中的核心资源，可以为保险的开发与定价提供支撑。
这几年来，国内健康险行业的客户经营方式出现了一些新变化，各险企纷纷效仿国际领先的健康险公司（Discovery、联合健康、恒康人寿等），推出一系列增值健康管理服务，进行客户营销与客户经营，健康管理服务逐渐成为保险公司吸引流量、细分客群获客的重要内容。
不过与国外成熟市场相比，本土的大部分保险公司并没有在该业务上实现盈利，主要原因是在数字化体系建设、数据积累、大数据处理等方面能力欠缺，没有将保险和服务深层次连接起来智能化程度低，风险评估和管控能力差，因此无法及时响应投保用户个性化健康管理需求。
针对上述痛点，妙健康面向健康险场景打造了一个“保险+健康管理”的数字化中台，对接保险业务核心系统。从创新型保险产品设计、产品营销及健康服务、智能核保理赔、个性化健康计划、健康管理线下店、精准医疗服务安排等业务维度，满足保险公司从代理人营销、用户、医疗健康资源的升级需要，解决保险公司流量、成本、风控等多方面问题，助力保险实现精准化运营。
保险公司同时提供服务与产品，这两者之间可以实现相互作用，专注深耕垂直细分保险市场，一方面能够发现某些特定领域、特定人群的特定保障需求，解决用户痛点，丰富现有保险产品的种类；另一方面在服务过程中，累积客户的行为特征与健康数据，形成个性化的资料库资源，打破传统“死差、费差”标准化定价模式的桎梏，最终借助这一 部分数据实现客户个性化的定价。
串联医、药、险 构建闭环生态
进入万物互联的数字时代，科技让以往复杂的健康医疗行为更加便捷化、智能化。保险行业正从单纯赔付向综合健康管理服务转型。保险不再是销售商品，而是提供人生规划的保障解决方案和服务。那么，保险机构该如何构建健康服务生态体系？主流的具体商业模式该是什么样子？
据赵红文介绍，“保险+健康管理”全场景解决方案就是通过高频的健康管理，串联医、药、险场景，基于精准的用户健康画像和健康状况演进路径，智能化推荐服务。当用户健康时，提供运动营养指导；得慢病时提供远程的数据追踪，慢病管理；生病后，提供更精准的就医安排等服务。
此外，妙健康推出可以量化综合健康状况的健康指数（H值），类似于芝麻信用评分。通过这个健康指数，对糖尿病和高血压患者可以做横向比较和分类，这对于保险公司的意义很大，能够利用大数据清楚地掌握自己的保单用户中，哪些是高风险、低风险用户，进而分类去开展深度服务。
以中国太保为例，作为妙健康的合作客户以及股东之一，目前在健康促进、疾病预防、慢病管理、健康咨询、就医服务等领域深耕拓展，将看不见的保险产品与可感知、专业化健康管理服务进行连接，在保险保障之外，为客户提供全周期、在身边、有温度的服务，提高客户经营深度。
目前，妙健康不仅协助中国太保打造自己的健康管理平台和品牌，还实现线上服务和线下场景相结合，共同为保单客户提供周全细密的“保险+健康管理服务”。去年年初，妙健康与太平洋保险合作在杭州、郑州开设线下健康管理门店，这是针对保险客户健康管理需求打造的生活方式医学中心，面向健康群体、疾病群体、慢病群体提供差异化的服务，属于健康服务生态的紧密协同。
在国家顶层设计中，健康中国上升为国策，提倡预防关口前移，从“被动医疗”向“主动健康”转变。赵红文认为，未来，健、医、药、保赛道的玩家都会从不同的角度出发，整合更多价值服务，但大家的目标是一样的，最后拼的可能都是流量。大家都希望数字化健康管理和场景、和支付方的融合，不只是简单的健康管理，而是完全的深度结合，比如线上与线下相结合，健康管理和保费浮动结合等等，只有这样，才能真正给用户创造价值。
据Analysys易观测算数据，2021年，健康管理市场规模将超过6500亿元，预计2025年，健康管理服务将具备万亿级的广阔市场。商业保险可能会作为健康管理服务的主要支付方，随着市场爆发将迎来更多机遇和创新模式，提升经营效率及优化赔付、构建定价壁垒，走向多方共建共赢。
数字医疗的商业化落地成难题，妙健康如何破局｜专访
疫情后期，资本对于数字医疗的追捧已然有增无减。2021年上半年，全球仅数字医疗赛道融资数量就超过400家机构，融资总额超过1000亿元，热度仅次于生物医药领域，半年时间累计融资额几乎跟2020全年总融资额持平。
越来越多的医疗机构热衷于给自己贴上“数字医疗”的标签入局厮杀，行业头部机构先后开启上市之路。数字医疗的落地能有多少种方向，线上模式之外还有哪些少有人走的路？
相比行业里已经上市的阿里健康和京东健康，还是近期大热的镁信健康、圆心科技等选择的线上“卖药”模式，妙健康选择以健康管理切入，以打通“健+医、药、险”闭环走出差异化发展路线。近日，投中健康专访了妙健康高级副总裁兼首席医疗官罗晓斌博士，希望能从他的分享中探究这些“考题”的解法之一二。
保险生态，走出差异化发展路线
在讨论这个话题之前，让我们先明确下数字医疗这个概念的定义。
在罗晓斌看来，数字疗法可以理解成基于某种疾病的整个数字化的解决方案，首先它是以软件驱动为前提，有患者端、医生端，也有管理的后台。其次，它必须是一个医疗级的产品，有明确的临床适应症，能经过临床验证有缓和或改善患者症状的作用，维持其生理指标正常。
疫情和资本催热了数字医疗这一赛道，也带来许多大而全的产业术语。当下聊到数字医疗，几乎家家必提及要围绕“医、药、健、保”打造生态闭环。但从实际运营情况来看，这四大因素在当前很多数字医疗企业中所占比重分布并不平衡。
相比医疗服务、健康管理、保险服务等模式，药物流通是当下用户市场教育最成熟的，这一模式也是现阶段容易实现“线上化”，也更容易出现规模效应的，“线上卖药”自然成为众多数字医疗机构打开市场的首选，站在行业C位，而“医、健、保”这几项大家明显还在摸索阶段。
从商业模式上来说，妙健康走出了有别于国内其他数字医疗机构的一条路。妙健康是以健康管理为切入点，作为数字化精准健康管理平台，其数字疗法是基于健康管理数字化路径演变而来的，通过科技手段将高血压、脑卒中、医学肥胖等多种慢病管理实现数据化、智能化和标准化。并且，把数字疗法与保险场景结合，解决了数字医疗该由谁来支付的难题。
罗晓斌告诉投中健康，从国外已经验证的行业经验来看，得到监管认证的有效健康管理服务的确会对保险行业的理赔控费达到效果。在保险这个领域，妙健康一是有股东优势，其A轮融资由阳光保险旗下阳光融汇资本投资，C轮中太平洋保险养老产业也有参与，二是长期扎根于这个领域，除了基本合作之外，妙健康一直坚持深耕健康管理服务，探索和保险公司一起去做产品的创新，提供定制化保险服务。这也使得很多保险用户成为妙健康产品和服务的忠实使用者。
当前，受疫情影响国内用户的健康管理意识正在逐步提升，尤其是对于慢病患者而言，对慢病管理的依从性很高，一方面通过将保险与数字疗法结合起来，可以长期与保单客户保持高频互动，能产生一定的用户粘性。另一方面，通过数据的积累沉淀，实现了产品的差异化体验，可以帮助险企摆脱产品的同质化竞争，向非标体人群拓展客群，实现更多用户的转化。
在罗晓斌看来，保险业务未来带给妙健康的增长是可预期的强劲力量。首先，从行业数据来看，商业健康险年复合增长率在20%左右，总规模超过8000亿，预计到2023年，商业健康险会达到2万亿。商业险在现有医疗体系中支付需求占比已经越来越高，成为创新药械，数字医疗，互联网医疗等企业的重要支付方。
其次，从行业的规范上来讲，2019年底，银《关于规范保险公司健康管理服务的通知》就提出，商业健康险可以拿出20%的净保费去支付相应的健康管理服务。所以，无论是从政策鼓励还是市场需求，商业健康保险用于支付健康管理这一块的市场是确定性较高的。
罗晓斌表示，从整个行业发展情况来看，数字疗法依靠C端直接付费还是比较难的。保险机构等B端则不同，对于类似妙健康这样的数字健康平台服务有很明确的需求，目前妙健康已经与阳光保险、百年人寿、太平洋保险、华泰人寿等数十家家保险机构建立合作，深入探索互动式保单业务，如“控压卫士-高血压住院医疗保险”，就是妙健康与险企合作的创新型保险产品。
开放科技能力，链接医院和药店
数字医疗领域在国内诞生的时间并不算长，现阶段“数字疗法”在中国才刚刚起步,在满足了很多线下医疗不能满足的需求的同时，这个行业还需要监管部门和行业协会进一步引导，本身同样存在一些尚未被解决的痛点，例如有效性的验证、商业化困难，获客成本居高等等。
在过去的数年间，妙健康看准了庞大的慢病群体和慢病的复杂性、长期性，尝试用数字化的手段对患者进行全周期的疾病管理。通过多年的深耕，其利用人工智能、大数据、物联网等新技术，打通从多维度健康数据采集、疾病风险预测分析到智能化健康干预的闭环，构成效果可持续追踪评估的慢病管理“主动干预技术”，并且已经在临床适应症的应用上跑通模式。
简单来说，妙健康通过妙+物联网健康大数据平台连接多种智能硬件和可穿戴设备，为患者做好持续性、多维度的健康管理数据追踪；利用健康风险分级管理H平台，对用户进行健康风险分级、分析，并提出以H值量化健康状况；再借助人工智能健康干预M平台，根据权威医学指南和任务库匹配，自动生成个性化的干预方案，促进患者提升健康行为指数M值。
高血压是典型的慢性疾病，无法通过服药的方式完全治愈，只能通过日常健康行为管理才可以实现延缓或改善病情。妙健康通过AI、传感器和个性化算法等，加强对慢性疾病的监测和控制能力，根据患者血压数据预测其疾病风险，并采取应对措施，提供个性化指导，必要时进行人工干预。同时，持续提醒患者调整用药剂量，保持最佳血压水平，降低并发症风险。
对于患者来说，一方面可以通过互联网医院，获得从个性化的治疗及康复方案、复诊、开方、配药，再通过移动端上传重要的生理指标，获得到有关饮食、运动的定制化指导的各类数字慢病管理服务。另一方面，还可以凭借其医保定点的资质，部分药品服务可直接通过医保在线支付，续方购药和送药上门等。医保之外，还能在平台上选择适合自己的商业保险作补充。
妙健康将自身定义为开放的平台，希望引入医疗机构、保险、药企等合作伙伴，集合优势资源为患者提供多元化的服务体验和高效专业的慢病管理服务能力，共同促进一体化的预防、干预、诊断、治疗、康复和随访解决方案的建立，推动促进数字医疗行业的规范化发展。
数字医疗打通多个服务闭环，不仅可以弥补过去保险服务上存在的短板，以数据驱动精准服务和控费，也能成为传统医疗服务的有力补充，牵手公立医院，造福更大范围内的患者。
今年7月底，北京大学深圳医院联合启动了生活方式健康管理中心试点项目建设，将基于公立医院场景打造全生命周期健康管理闭环，依托妙健康自主研发的健康科技能力，通过线上AI干预结合线下生活方式健康管理中心的共建，支持数字医疗产品研发，打造样板示范。
从线上到线下，在全国构建健康服务网络
妙健康当下通过To B去To C的战略长期不变，2021年工作重心为推进数字疗法在国内的监管认证和应用落地，以及加速线下CWI健康管理中心的拓展。在深耕保险、企业服务场景之外，和社区、医院、房企等机构合作的线下模式，都将成为妙健康的未来用户增长来源。
早在2018年，妙健康就携手加拿大健康管理中心（以下简称“CWI”）在华组建中国合资公司，将自身健康管理科技能力与国际前沿的健康管理经验相结合，致力于打造集科学运动、慢病管理、康复干预、健康新零售等为一体的健康管理新模式，完成了线上线下的全方位健康管理闭环。
罗晓斌强调，数字疗法产品的安全性和有效性，都要经过临床试验验证。尽管在线上，妙健康凭借互联网医院平台为患者出具处方单，提供各种健康服务，但对于患者的病情追踪、监测和控制，基于线下合作的运营模式优势更强。线下专业的服务人员和专业设备能为患者提供更好的服务体验，同时线下健康管理中心也会承担一些线上医疗服务以及开放性的研究。
从2019年CWI与妙健康在北京金茂怡生园合作的第一家线下店落地至今，目前已经有6所CWI健康管理中心分布在全国各地，未来将布局更多，包含和保险、地产、医院等不同合作模式，将实现技术研究、临床应用和商业开发的强强联合，加速推进数字疗法在国内的落地。
罗晓斌希望，通过这些散布全国的线下健康管理中心，辐射周边居民，甚至进一步打造数字健康社区，这种模式下物业也是天然的支付方。在这个目标背后，其基于物联网、可穿戴设备连接的数据跟踪能力，强大的人工智能技术储备以及强大的用户运营能力，三者缺一不可。
作为数字健康平台，妙健康坚持为行业提供专业可行的解决方案，提高数字化健康管理的效果，对数字医疗商业化落地的投入逻辑也清晰可见。不断破旧立新，是其长期的竞争力所在。
健康管理平台“妙健康”如何构建B2B2C模式？
动脉网（ID：vcbeat）
作者：卜艳
在互联网医疗领域，做大平台的机会几乎已经为零。挂号、问诊、医生社交、医药电商各环节，分别有微医集团、春雨医生、丁香园、天猫医药馆等平台型公司，互联网医疗平台的市场格局已初步成型。但在互联网大健康领域，平台级公司刚刚起步，妙健康就是其中一个。
妙健康CEO孔飞介绍，妙健康有两大亮点：
第一，商业模式的创新。从保险、体检、银行等企业客户切入，提供移动互联产品，帮助企业实现维系其用户的需要，继而获得更多用户。这即是妙健康的B2B2C模式。
第二，妙健康从日常健康建立管理闭环。利用智能硬件或可穿戴设备获取用户的健康数据，为用户量身定制相应的健康管理服务。
定制化健康管理服务的核心特点在于，妙健康能够根据不同用户的健康情况，针对性的给出一套娱乐化的行为管理方案。通过类似于游戏的任务机制及奖励系统，让用户主动参与到互动中进而形成有利于身体健康的生活习惯，这些互动机制都是针对不同用户而不同设置的，最大化匹配了用户生活习惯，进而最大化了用户的“粘性”。
妙健康去年3月成立，在三胞集团内部孵化了1年左右后，今年7月份单独成立公司，集团退居幕后。半年时间，妙健康APP已快速积累起300万用户。
两大渠道快速获取用户
这里不得不提到妙健康的母公司三胞集团，三胞集团下面拥有诸多银行、医院、体检机构等资源。因而妙健康在拓展B端市场上有先天优势，其初期的用户来自于母公司的资源积累。当然，更多的客户还得妙健康自己来开发。
妙健康建立了十几个人的BD团队，其瞄准的潜在客户目标是那些中小型体检机构和保险公司。
孔飞告诉动脉网，平安保险、爱康国宾这类大型保险、体检机构开始布局互联网医疗的相关业务，建立自身的健康管理体系，同时也完成了一定的市场教育工作。“行业巨头的战略有一定的示范效应，中小型体检机构、保险公司也纷纷意识到做客户健康管理的重要性。”
妙健康提供给保险公司、体检机构的服务分为两种形式：一种是做服务嵌入，一种是直接定制健康管理APP，并承包APP的运营。
给中小型体检机构、保险公司提供类似服务的平台还很少，这是妙健康的机会。
妙健康的另一大用户则来源于线下实体店。这里不得不提到妙健康的母公司三胞集团。
三胞集团旗下的乐语通讯零售网络覆盖全国26个省份230个城市，拥有2000多家实体门店，约15000促销员，注册会员近2000万名。妙健康与乐语通讯合作，一方面妙健康通过乐语的线下渠道扩展了用户入口，另一方面乐语通过妙健康强化了移动互联网增值服务。
孔飞分析说，现在的手机连锁实体店价格已经与线上同步，包括手机周边的血压计、血糖仪、儿童智能手表等产品也开始在手机连锁店销售，实体手机店拥有大量潜在对健康管理有需求的用户。
妙健康会通过手机套餐、购买硬件打包一些健康管理服务。比如到手机店连锁店购买手机的用户缴纳一定话费送“健康”，比如提供一些挂号服务、医生咨询服务、保险服务等。“很多公司会报销员工的手机话费，因此这些用户会有一定的活跃度。”孔飞说道。
通过售卖硬件产品打包健康管理服务，是妙健康目前的盈利模式之一。用户可以按月付费，妙健康与手机运营商分成；也可以一次性购买相关产品以及服务。
目前，妙健康团队成员有70个，其中有17位属于医疗健康部，包括营养师、心理咨询师、慢病专家等。按照计划，妙健康的医疗健康部的专家将分为三个层级：专家顾问组、医生组、医生助理组。“基础的医疗健康知识问答通过大数据算法设计完成后，直接智能匹配；专家资源更多是建立医学知识库，提供一些复杂问题解答。”
加入妙健康之前，孔飞一直从事的是游戏行业，见证了游戏行业近10年的高度发展。这一次转战移动健康，是因为孔飞想再次站到一个新的风口上，将妙健康做成一个健康管理的入口。
相比游戏，医疗健康更加严肃、专业，在孔飞看来，现在的移动医疗健康相当于十年前的游戏行业，可发挥的空间还很大，容错率比较高，“一边犯错，一边成长，但速度不能慢。”
END
辉瑞、中国平安、腾讯、君联资本联手了！ 他们在找你！
动脉网
