适合小朋友的意外险，只要几十块，小病小痛都能报
第 761 篇产品测评
捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。有关于孩子的一切，在家庭中的优先级通常都排在首位。
比如许多人在给自己买保险时，会因为各种因素而犹豫；而在给孩子买保险时，恨不得把市面上所有的保险都配齐全。
事实上，给孩子买保险是有讲究的。基于孩子年龄小免疫力较低，并对一切事物充满好奇心和探索欲的特点，可以考虑买报销门槛低的保险。
今天，深蓝保实验室就来讲一讲，孩子的成长过程中，最有可能用上哪些保险。
- 孩子成长过程中，会面临哪些风险？
- 几十块钱的意外险，哪款值得买？
- 小额住院、看门诊，哪款报销多？
给孩子买保险，哪些比较实用？
我们先来看看孩子在成长过程中会面临哪些风险：
- 低频大风险：如大病、大意外，需要高额医疗费，可能影响孩子的未来和家庭正常运转。
- 高频小风险：感冒发烧等小病、磕磕碰碰小意外，经常需要往门诊跑，一般家庭都能应对。
买保险，首先要转嫁难以承受的大风险，比如先配好能应对大病风险的百万医疗险和重疾险。
今天我们主要来看看怎么转嫁那些高发的小风险。
比如小朋友感冒发烧很常见，去一次医院总要烧个几百块；再比如抓猫逗狗打疫苗，追逐嬉戏磕碰伤，一年下来也要不少支出，而这些支出都可以用保险来报销：
- 抓猫逗狗、磕烫伤：意外险能报销这些意外导致的医疗费，低至几十块，高达数万元都能报，几十块就能保一年。
- 感冒发烧、阑尾炎：小病小痛住院花费几千块，百万医疗险有1万免赔额报销不了，而小额医疗险能报销。有些产品还能报销看门诊的费用，实用性很强。
接下来就看看，这两种实用的保险该怎么挑，选哪款。
几十块的意外险，这几款不错
与成人意外险要选购高保额不同，小朋友的产品重点关注意外医疗报销条件就行。
意外医疗报销条件好的产品，主要有以下两个特点：
- 报销范围广：优先考虑不限社保报销的产品，不论是社保内还是社保外的费用，都能报销。
- 报销比例高：不同产品的报销比例不一样，但一定是越高越好，比如100%报销就好过报销90%。
我们挑选了几款好产品，供大家参考选择：
以上三款产品都不限社保报销，且报销比例达100%，都很不错。
- 专心少儿意外险2022由平安产险承保，适合看重保险公司品牌知名度的朋友。
- 少儿护身福（基础版）的意外医疗保额有5万，适合想要意外医疗保额高一些的朋友。
- 米宝保少儿意外险2022版有未成年人责任保障，如果孩子误伤他人或造成他人财产损失，符合条件的可以申请理赔。
这些产品都只要六七十块钱，价格很便宜。大家可能会问，为什么表格里的产品都选择的是基础版？主要是如下两个原因：
- 意外医疗保额够用：基础版的意外医疗保额，通常有2~5万，在配了百万医疗险的情况下完全够用。
- 未成年人有身故保额限制：国家规定，0~9岁孩子的身故赔付不得超过20万，10~17岁的身故赔付不得超过50万。
所以一般来讲，表格中几款产品的基础版就够用了。
不过，未成年人的身故保额有限制，但伤残没有。如果想要更高的意外伤残保额，也可以买保额更高的版本，50万保额通常也只需要一百多。
如果在投保过程中有其它疑问，也可以评论或私信我们，让专业的规划师给你一对一分析。
意外险的医疗费报销仅限意外受伤的治疗，像感冒发烧等疾病就医是报不了的，这些情况可以看看下面这类产品。
看病花1000，这种保险能报800
数据显示，2020年医院次均门诊费用为324.4元，人均住院费用10619.2元。
很多地方，社保是不报销门诊费用的；而1万出头的住院治疗费经社保报销后，通常达不到百万医疗险的1万免赔额，需要自掏腰包。
如果想要报销这部分钱，可以考虑备一份小额医疗险。市面上的小额医疗险主要分为以下两种：
- 小额住院医疗险：能报销疾病或意外住院的医疗费，好的产品通常只有100元左右的免赔额。
- 小额门诊医疗险：除住院医疗费外，还能报销门急诊的费用，像感冒发烧之类的小病小痛就医也能报销。
接下来看看我们挑选的几款优秀小额医疗险产品：
以上几款产品都很不错，不过在报销范围、报销比例等方面有些差别。
- 如果只想报销住院费：可以考虑众安住院保2022，没有免赔额；给4岁以内的孩子买，也可以考虑小医仙2号，价格更便宜。如果住院费经社保报销后需要自己付1000元，则这两款产品可以报销800元。
- 如果门急诊费用也想报销：可以考虑少儿门诊暖宝保超能版，除了能报住院费，门急诊费用在扣除100元免赔额后，也能报销。
由于门诊险的保障范围更广，既能报住院费，也能报门诊费，使用概率更高，所以价格通常会比小额住院医疗险更贵一些。
不过这两类产品的保额通常只有一两万，万一遇上大病就不够用了。所以我们建议大家，在考虑这类产品前，优先配好能报销大额医疗费的百万医疗险。
常见答疑
细心的朋友可能发现了，小额医疗险也能报销意外医疗费，那么问题来了：
Q：买了小额医疗险，还需要买意外险吗？
建议买一份，意外险的意外医疗保障更好。
我们用产品来举例看看：
- 小额医疗险：众安住院保2022，意外医疗不限社保报销，但报销比例只有80%。
- 意外险：专心少儿意外险2022，意外医疗不限社保报销，报销比例达100%。
另外，意外险的身故和伤残保额也比小额医疗险更高。
所以，如果想要保障更全面，建议把意外险和小额医疗险都配上，毕竟意外险才几十块钱一份。
写在最后
总的来说，意外险实用又便宜，建议大家人手一份。
小额医疗险很实用，但价格稍贵，建议大家给孩子配好百万医疗险和重疾险后再考虑。
给孩子买保险，你会优先考虑哪种？
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「医疗险」未成年可以单独投保的0免赔医疗险：平安财险北极星
随着安盛天平卓越馨选和复星联合乐健一生医疗险未成年人投保规则的收紧，现在市场上未成年人可以单独投保的0免赔医疗险是越来越少了。
今天再给大家推荐一款孩子可以单独投保0免赔的医疗险，就是平安财险最近刚刚上线的北极星中端医疗险（互联网版）
No.1
投保规则
投保年龄：出生满30天-60周岁。
保险期间：1年。
生效日期：承保后次日零时。
限购份数：1份，多投无效。
销售区域：中国大陆。
等待期：30天。
犹豫期：10天。
免赔额：无免赔额。
核保：智能核保，无人工核保。
特殊事项：未成年人可以单独投保普通版计划二、计划三、特需版住院计划，但不能选择门急诊责任。
No.2
保险责任
产品分为四个计划，前三个计划都是普通版，也就是只能去二级及二级以上公立医院的普通部就医，三个计划保额不一样，未成年如果单独投保，不能投保计划一。
第四个计划为特需版计划，可以去二级及二级以上公立医院的普通部、特需部、国际部及其他本公司认可的医疗机构就医。
特需版指定医疗机构如下：
需要注意的是，前三个普通计划是没有扩展指定医疗机构的。
如果选择特许计划，最好是选择无社保身份购买，因为大部分特需部是社保报销不了的，这样就只能报销60%了。
一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金是可以叠加保额的，也就是说罹患重疾之后，是先用一般医疗保险金的额度进行赔付，当达到一般医疗保险金的额度上限后，再用重大疾病医疗保险金的额度进行赔付。
产品可选门诊责任，前三个计划门诊的额度都是1.5万，特需版计划门诊额度是3.5万。
需要注意的是，挂号费和诊查费，四个计划每次赔付的额度上限都是500元，
药品费前三个计划限额1万，特需版计划药品费限额3万。
前三个门诊计划不含耐用医疗设备的责任，特需版门诊计划对于耐用医疗设备限额2万元。
前两个计划没有重大疾病保险金，第三个计划和特需版计划重大疾病保险金为自带责任，第三个计划是1万元，特需版计划是2万元。
院外特定药品费用也是可选责任，四个计划都可以选择，且责任都一样，一年限额150万。包含120种药品，其中含CAR-T。
No.3
产品费率
0岁孩子投保0免赔普通版计划二，住院100万+特药，有社保保费981元，无社保保费1197元。
0岁孩子投保0免赔普通版计划三，住院200万+特药，有社保保费1140元，无社保保费1355元。
30岁投保0免赔普通版计划二，住院100万+特药，有社保保费661元，无社保保费749元。
30岁投保0免赔普通版计划三，住院200万+特药，有社保保费785元，无社保保费873元。
有无社保指的是是否经过医保报销，医保包括城镇居民医保，城镇职工医保和新农合。
细看此产品的费率，我们可以发现有无社保的保费相差其实非常少，个人更加建议考虑无社保费率投保此产品，因为如果涉及异地就医/特需国际部就医，以无社保身份投保限制更少。
No.4
增值服务
此产品的服务商为英仕健康，可以享受如下服务：
一、就医绿通服务：被保险人初次罹患保障范围内的重大疾病，可申请三甲医院的门诊、住院预约服务各1次。为被保险人解决医疗资源紧张，看病等待难题，争取治疗时间。
服务商精选了全国31个省/直辖市的近1000家三甲医院为被保险人提供就医绿通服务，后续还将不断增加服务覆盖的城市和医院。
二、MDT多学科会诊：服务商为被保险人安排北上广医学专家团队，根据被保险人既往检查和病史，选择合适的三甲医院，匹配三个以上相关科室/专业医学专家，提供面对面的多学科会诊诊疗意见，协助被保险人规划下一步的诊治方案。
三、住院垫付服务：被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的疾病并需住院治疗，可申请获得住院垫付服务，为被保险人解决住院治疗大额资金压力。
覆盖210城市10000+家二级、三级公立医院，住院垫付服务覆盖城市如下：
四、基因检测服务：靶向药物基因检测是通过对患者癌细胞进行基因检测，从而选择对患者有效的特定药物或方案，是真正意义上的精准医学。精准了解肿瘤基因，匹配药物，评估靶向药物对患者的疗效或耐药情况，减少盲目试药，科学治疗和控费。检测服务覆盖全国，15个工作日出具报告。
五、靶向药院外药房垫付服务：罹患恶性肿瘤的被保险人在治疗期间，因医生开具的靶向药治疗处方院内无相应药品时，服务商为被保险人提供靶向药院外药房垫付服务，解决客户买药贵、用药难的问题。靶向药院外药房垫付服务目前覆盖208个城市。
六、术后护理服务：为被保险人提供专业的术后护理服务，减少患者出院后往返医院次数，预防伤口或病灶感染，提高患者出院后的康复情况和生活质量。
关于产品的续保，因为是一年期产品，所以此产品是不保证续保的，但重新投保时不需要重新做健康告知，理赔后也可以免健告续保原方案，且不会因为理赔对个人单独调整费率/保障责任。
具体产品的稳定性怎么样，现在还不好做判断，续保能否稳定，也要看保司保费规模，看保司的运营能力。
毕竟是0免赔的产品，并且可以加门诊，而且未成年人是可以单独投保住院计划，所以保险公司理赔的概率还是非常高的。
如果实在介意是非保证续保的产品，可以选择一个低保额的计划，另外再买一份保证续保20年的产品也是可以的。
不限社保，意外就医 0 免赔！这款少儿意外险值得买吗？
第 628 篇产品测评
暑假到了，“熊孩子”们开心了，家长们却叫苦不迭。小孩子生性活泼好动，又没有风险意识，嬉笑打闹，招猫逗狗，很容易发生各种意外事故。
而家长就算是时刻陪伴在孩子身边，也难免会有疏忽的时候，很多烫伤、摔伤的意外往往就是转身一瞬间的事。因此，为孩子买上一份意外险，还是很有必要的。
最近，平安产险推出了一款少儿意外险：平安小顽童 2021，这款产品保障还不错：意外就医 0 免赔额，报销不限社保。
下面深蓝保实验室来帮大家详细分析一下。
平安小顽童 2021一共有三个版本，保额分别为 20 万、30 万和 50 万，来看看具体保障：
总的来说，平安小顽童 2021 有两大亮点：
- 保障全面：意外医疗没有免赔额，并且可以不限社保 100% 报销。对于意外烧烫伤，医疗保额会增加 1 - 3 万。
- 公司品牌大：由平安产险承保，公司品牌知名度高，线下分支机构也比较多。
平安小顽童 2021 还有误食异物就医和意外骨折保险金这两项可选保障，价格也不贵。
以基础版为例，附加误食异物就医保障后，只贵了八块钱，这项保障却多了 5000 块保额。如果你比较在意这块保障的话，也可以考虑附加。
另外，平安还有一款 小顽童，价格只要 60 块，意外身故保额 20 万，意外医疗额度有 1 万元，也可以考虑。
总的来说，平安小顽童 2021 保障还是不错的，那和市面其他产品相比，它有没有什么优势呢？下面我们来看看详细对比分析。
我们另外挑选了两款优秀的产品来和它对比，来看看它到底值不值得买。
直接说结论：
- 如果想要 0 免赔：平安小顽童 2021 和 少儿护身福 都可以考虑，因意外导致的医疗费用只要在额度内，全部都可以报销，不用花一分钱。喜欢大品牌的可以选择小顽童，想要意外医疗额度高一点可以考虑护身福。
- 如果想要意外医疗保额高：少儿护身福 和 大保镖 Ⅱ（少儿版）的意外医疗额度分别为 5 万、10 万，其中 大保镖 Ⅱ（少儿版）虽然有 100 元的免赔额，但意外住院每天还可领 100 元津贴。
总的来说，这几款产品都还不错，大家可以根据自己的需求进行选择。
很多父母给孩子挑选意外险时，会比较纠结，也有很多疑问。我们总结了最常见的问题，下面帮大家详细解答一下。
Q：给孩子买意外险，保额越高越好吗？
不一定。首先要知道，国家对于未成年的身故保额是有限制的，具体如下：
- 0 - 9 岁：赔付的身故保额不超过 20 万
- 10 - 17 岁：赔付的身故保额不超过 50 万
即使你给孩子买再高的保额，赔付的钱也不会超过限额。
不过，国家对于意外伤残的保额是没有限制的，如果在意伤残保障，也可以把意外险保额买高。
举个例子：小深给孩子买了一份 100 万保额的意外险，在一场电动车起火事故中，孩子不幸 Ⅲ 度烧伤，烧伤面积 60% 以上，属于 4 级伤残，按照比例可赔 70 万。
但是，比起身故保额，我们在给孩子买保险的时候，应该更关注意外医疗保障，把钱花在刀刃上才是对孩子最好的保护。
养娃路漫漫，也是一个不断修行进阶的过程。家长们除了给孩子购置一份意外险以外，做好安全教育和防护工作也是非常必要的，可以防患于未然。
此外，如果你还想给孩子一个更全面的保障的话，可以在意外险的基础上再搭配一份重疾险和医疗险。
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保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
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