人人都能买的一款百万医疗险，真的能赔到钱吗？
对于很多体况复杂的朋友，购买一般的商业医疗险往往会被免责甚至拒保。但社保对我们医疗费用的报销比例真的很低，体况复杂的朋友，对商业医疗险的需求其实比一般人更为迫切。很多地方政府因此推出了普惠性质的商业医疗险，比如重庆的渝快保。价格非常便宜，最高169元/年。
实际报销过渝快保的人，都会发现这东西对转移高额的医疗费用作用十分有限，实际能报销的金额很少。不是说渝快保不好，而是它解决不了现实中高额医疗费用的问题。
原因有三：
①报销门槛很高。以渝快保为例，169元/年的升级版计划，医保内的自付费用年免赔额1.4万元，医保外的自费年免赔额5000元。医保范围内的自付要超过1万4，这是难度很大的。
②报销比例很低。新发病人群的报销比例是80%，既往病人群的报销比例是30%。有人一看，80%，报销比例很高啊。对不起，渝快保对既往病的定义，是本年度投保前就存在的疾病，渝快保每年会统一规定一个时间段投保，对于既往病的认定，保险人（即保险公司）说了算，保险合同里并没有约定是第一次投保前还是后续每年投保前就患有的疾病属于既往病。按照2024年渝快保的投保规则，是2024年1月1日之前被保险人已患有且已知晓的疾病或症状，都算作既往病。所以第一次算新发疾病，赔了80%，但是，第二年以后，就算既往病了，只能赔付30%。
③责任免除很多。一般住院最花钱的是材料费，一个高值耗材可能就好几万、十几万、甚至几十万，渝快保对医保目录外的耗材是免责的。对医保目录内的医保超限部分也是免责的。这是导致真实报销金额很少的一个重要原因。
其实想想也合理，一年就169块钱。借用《心花怒放》里马苏对黄渤说的一句台词：就搁这二百块钱，你还想玩个明星呐！
渝快保，只能说，聊胜于无吧。但是解决不了真实存在的问题，老年人高昂的医疗费用，像个隐形的无底洞，随时可能把一个工薪家庭拖入贫困的深渊。
众安推出的这款众民保百万医疗险，可谓是为那些迫切需要商业医疗险的朋友解决了燃眉之急。相信我，它绝对是送给年纪渐长、体弱多病父母最好的礼物。
1.众民保哪些人能买？
之所以说众民保人人可买，是因为它的三大特点：①被保险人的年龄在出生满30天-105周岁都可以投保。②没有健康告知问卷，直接投保，不管任何体况都可以投保。③没有职业限制，像外卖小哥、消防战士、飞行员、武警官兵、以及工地搬砖工等常被商业保险拒之门外的职业都可以投保。
众民保的投保条件只有一个：被保险人是医保参保人员。所以，给被保险人投保一个最低档的居民医保就可以，不限地域，比如四川的医保参保人员，也可以在重庆购买。其实哪怕没有参保国家社保，也可以以有社保的身份投保，只是报销的时候如果未先经社保报销，众民保的报销比例有所降低（医保罚则：经典版从80%降为50%，臻选版从100%降为60%）。
所以不管是恶性肿瘤、高血压、糖尿病、冠心病的病人，还是肺结节、甲状腺结节、乳腺结节的体检异常者，都可以买，放心大胆地买！
2、众民保怎么赔？
众民保有两个版本，经典版和臻选版，价格不一样，保障内容也不一样。经典版的报销比例是80%，臻选版的报销比例是100%。具体的保障责任和区别对比如下：
简单讲，就是社保范围内自付的年免赔额是1万元，社保范围外自费的年免赔额也是1万元。理赔的时候，两个是分开结算的，只需要达到其中一项的门槛，就可以进行赔付。
下面以一个我们团队的实际理赔案例来进行说明：
被保险人因结肠造口住院，医疗总费用57157.41元，医保统筹报销31718.79元。病人社保范围内自付2021.77元，医保超限金额7629.41元，社保范围外自费金额13153.50元，病人自己共支付25438.62元。《医保结算表》中注明的医保范围内金额34352.73元。所以医保超限部分，不计入医保范围内自付部分，而是算作自费部分。
来看众民保的理赔，它分两块责任，分别结算，各算各的：⓵医保范围内的自付部分。总费用-医保统筹报销金额-自费金额（医保范围外自费金额+医保超限金额）-医保范围内乙类自付金额，也就是：
57157.41-31718.79-（13153.50+7629.41）-2021.77=2633.94元。就是本次医保范围内应该自付的部分，金额为2633.94元，由于没有达到1万元的年免赔额门槛，所以实际赔付为0，抵扣本年度免赔额2633.94元。
其实有另一个更精简的理赔公式，即用上面的医保结算表中，医保范围内金额-医保统筹支付金额，即34352.73-31718.79=2633.94元。简单理解就是，属于医保范围内的金额，原本应该由医保全额报销，但是因为医保乙类不是100%报销，有自付比例（10%&20%），所以减去医保实际报销的金额，剩下的就是属于医保范围内自付的金额。
⓶医保范围外的自费部分。自费部分（医保范围外自费金额+医保超限金额）+医保范围内乙类自付金额-年度免赔额，再乘以报销比例，也就是[（13153.50+7629.41）+2021.77-10000]×80%=10243.74元。由于客户买的是经典版，所以赔付比例为80%。
以上是保险公司的理算公式，更好理解的公式是：自掏腰包的总金额-医保范围内没报销到的金额-10000，再乘以80%，也就是25438.62-2633.94-10000=12804.6
12804.6×80%=10243.74元。
这个案例很生动地说明了众民保的报销特点，医保范围内的自付部分，和医保范围外的自费部分，是分开理算，分开赔付的。虽然看起来，众民保的年免赔额好像是2万元（社保内自付1万+社保外自费1万），但是因为一次住院最大的个人支出正是源自“医保范围外的自费”，只要医保范围外的自费超过1万元免赔额就可以进行赔付，所以众民保很容易赔得到钱。
团队另一个实际理赔案例，客户年龄63岁，因心律失常入住西南医院，住院总花费74916.23元，医保统筹报销15636.38元，自己支付57879.76元，渝快保仅赔付1400.09元（射频消融导管等材料费是大头，被免责），扣除渝快保的赔付后，病人还需自己支付57879.76-1400.09=56479.67元，对老年人医疗费用的报销可谓杯水车薪。169元的保费，换来1400元的赔偿，也算划算，但是问题是，老人的医疗费用5.65万元还需要自己掏。
这个年龄类似的老人，住院总费用75086.06元，医保统筹报销15636.38元，自己支付75086.06-15636.38=59449.68元，众民保报销38029.59元，报销后病人只需要自己支付59449.68-38029.59=21420.09元。从5.9万元的支付，降低到2.1万元的支付，老人大额医疗费用的问题真正得到了解决。
同样一位63岁的老人，住院花费7.5万元，自己支付6万元左右，169元买的渝快保，仅报销了1400元（8.28倍的杠杆），而1998元买的众民保，报销了3.8万元（19.03倍的杠杆）。你怎么选？
3、众民保哪些不赔？
众民保将既往症分为两类：⓵一般既往症。⓶特定既往症。
对于一般既往症，是不免责的，也就是会正常赔付。对于约定的5类特定既往症，在第一次投保前、等待期内或者非连续重新投保前就已经存在，则免除责任，如果是连续续保后发生，则会正常赔付。
众民保这条约定，保证了保险责任不会像渝快保那样越赔越窄，只要第一次投保前没有这5类重大既往疾病，只要连续续保，后面发生了会正常赔付。只有这5类重大既往症的1种或几种，也不影响其他重大疾病的理赔。
比如投保前已经有甲状腺癌，等待期后甲状腺癌的复发、转移、持续治疗不会赔付，但是新发其他的癌种，比如新发了乳腺癌（不是甲状腺癌的转移灶），是正常赔付的，续保后也一直会正常赔付。
假设被保险人现在有冠心病，等待期后罹患了肺癌，那么对肺癌是正常赔付的，只要不中断，续保后对肺癌一直正常赔付。
值得一提的是，众民保合同条款中对于“恶性肿瘤”的释义为：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移，明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付。因此，理论上，原位癌、良性肿瘤、动态未定肿瘤的病人都可以投保，等待期后可正常赔付。
此外，众民保对材料费，例如高值耗材，不管是医保范围内、还是医保范围外，都是可以报销的，不会像渝快保那样对医保范围外的耗材进行免责。对人工器官材料的报销，限定为心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管等9项，和太平洋的蓝医保一样。属于百万医疗险中覆盖最全的之一。
一般疾病合理且必要的治疗费用，均属于众民保的保障范围，所以免责少，除去免赔额之外的金额，基本都能得到报销（经典版80%，臻选版100%），能够真正做到把大额医疗费用的风险转移给保险公司。
4、众民保贵不贵？
众民保有两个版本，经典版和臻选版，报销比例分别为80%、100%，所以，经典版的保费比臻选版要便宜。
0-30周岁的被保险人是同样的价格，臻选版一年368元，经典版168元，和渝快保差不多的价格，比普通的百万医疗险更便宜。这个年龄段，臻选版价格是经典版的2.19倍。
31-40周岁的被保险人是同样的价格，臻选版一年598元，经典版418元，略高于普通的百万医疗险。这个年龄段，臻选版价格是经典版的1.43倍。
61岁以后的老年人，经典版的价格在一年2000-2600之间，臻选版的价格一年2700-3300元之间，非常便宜，年龄越大，比普通的百万医疗险越便宜。而且，这个年龄段，臻选版的价格只是经典版价格的1.3倍左右。所以，更建议选择臻选版。
家里有61-80周岁的老人家，身体比较差的，哪怕买个经典版计划，一年1998元，不到2000元的价格，绝大部分医疗费用的压力马上就转移了。简直不要更安心。一年再加698元，报销比例提升到100%，臻选版更适合尽孝。
5、众民保能否一直买？
众民保的保险期间只有1年，属于短期险。所以，没办法保证一直能续保。而且众安是一家财产险公司，按监管规定是不能出产保证续保的长期医疗险的。
但是，自从众安在2021年首推普惠性质的百万医疗险以来，已经连续升级到2024版，每次升级保障责任比老版本更友好，而价格只是小幅度增加。众安的尊享e生，作为国内百万医疗险的开山鼻祖，从2019年推出以来，每年的保费收入也保持高速增长，是国内少数几款年保费收入超过100亿元的百万医疗险单品。
对医疗险来说，参保人群越多，基本盘越好，保费收入规模越大，续保的稳定性也就越好。第一是由于每年有巨额的源源不断的新保费进来，覆盖前期保单的理赔金支出风险。第二是参保人数数量巨大（众安目前已服务逾5亿用户，总保单突破80亿张），一旦停售，影响的是巨大的用户群体，几乎不可避免（可参考太平人寿的超e保停售事件）。
众安作为一家以短期健康险为主营业务的保险公司，产品的稳定性一直很好。关于众安的介绍，简单放两张图片。众安在线是由三马（腾讯集团的马化腾、阿里巴巴的马云、中国平安集团的马明哲）联合发起成立的中国第一家互联网保险公司，2017年在香港上市。
所以，虽然没有写进合同，保证长期续保，众安的产品实际上续保是很稳定的。何况众民保原本就是一款无需健康告知的百万医疗险，即便是体况发生了变化，也不影响重新投保。
200多块的百万医疗险，以后价格要上万？一文揭秘涨价真相
都说百万医疗险杠杆很高，几百块钱就能买上百万保障。
但实际上，价格里面的门道真不少。除了随年龄增长外，它还具有不确定性，未来可能涨价，现在是几百块钱，十几年后可能就几千甚至上万了。
也有不少朋友担心未来会很贵：
今天我们将分享3个有关百万医疗险价格的问题，分别是：价格为什么会变化？未来到底有多贵？哪些产品价格更稳定？
百万医疗险，价格为什么会变化？
在解答这个问题之前，我们不妨先看一下百万医疗险的费率表，以某款产品为例：
这张表清楚地写着每个年龄段对应的保费，可以看到年龄越大，保费越贵。但很多朋友不知道的是：表格里面的数字未来是不确定的，可能会变化。
举个例子，25岁的小明投保这款产品，表格显示31岁价格是449。等他真到了31岁，也许就涨价了。
为什么价格可能变化呢？
这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。
而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。保险公司想要不赔穿，必须保留调整价格的权利。
那么，所有百万医疗险都可能调整价格吗？
1年期不保证续保的百万医疗险，第二年的合同条款可能发生变动，价格自然是可以调整的。
而保证续保的产品，主要有两类：一种是保证续保10~20年的百万医疗险，会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面。
另一种是保证续保3~6年的产品，比如好医保·长期医疗（6年），条款里面没有写“费率可调”，6年内也就不会调整，但6年后就难说了。
也有朋友可能担心：如果我理赔了，保险公司会单独涨价吗？
并不会，监管规定保险公司不能单独调整某个被保人的价格，要涨价就一起涨价，因此不用担心。
说完了价格变化的原因，下面我们来计算一下，未来的百万医疗险，价格能涨多少。
未来的百万医疗险，价格会涨多少？
可以预料的是，未来百万医疗险的价格大概率是上涨，而不是下降，因为每年的医疗费用都在上涨，看病会越来越贵，看看新农合的价格就能明白这个道理。
根据美世中国发布的《全球医疗及货币通胀率对比报告》，2016~2019年，我国的医疗通胀幅度为7%~8%，远超过通货膨胀率的2%~3%。
到底会涨多少呢？我们来看一款百万医疗险的调费示意图：
举个例子：32岁的王先生，他投保时价格是402元，49岁时原本价格是1555元。
如果按照每年2%的涨幅，连续涨17年，到他49岁时价格已经上升到了2177元。
计算方式是：1555*（1+2%）^17=2177，总涨幅等于以前每一年涨幅的连乘，是复利计算。
2%的涨幅算是较为保守的估计，实际的涨幅大概是多少呢？
我们参考了长期医疗险发展较为成熟的香港保险市场，其涨幅每年在5~15%。取这两个极值计算的话，王先生49岁的百万医疗险价格则到了3564元和16734元，相当于原先价格1555元的2~11倍，相当于32岁价格的9~42倍。
再来看看实际产品，比如上市较早的尊享e生，下表是2016年版与2023年版价格的对比：
比如60岁的价格相对于7年前的产品已经上涨了264元，年均涨幅有2.74%。
要注意的是：这些年来，尊享e生的保障越来越丰富，单看价格有些片面，不过这种涨价趋势是必然的。
大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。
好了，下面我们来说说，哪些百万医疗险，价格会更稳定。
哪些百万医疗险，价格会更稳定？
在分析这个问题前，我们还是要先理清涨价的原因。
像外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，而这些我们都无能无力。
而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
下面我们来详细说说。
1、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
比如根据公开消息，好医保长期医疗系列用户超过5000万，尊享e生系列累计承保5200万，这些产品用户基数大，价格就会更加稳定。
虽然尊享e生一年期不保证续保，但投保人数大，产品也一直升级，目前续保还是很稳定的。
此外还有太平洋健康的蓝医保、平安的e生保系列，都是知名度较高的产品。
2、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。
因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险，而如果身体不好，还是优先选择能买的产品。
至于价格，如果太便宜，保险公司就容易赔穿而涨价。如果大家遇到价格特别便宜的百万医疗险，也要留意一下。
3、长期赔付率要稳定
像上面提到的两点，最终都会影响赔付率，所以我们可以直接来看这项数据。
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。
如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。比如监管规定赔付率超过85%，就能触发涨价条件。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。比如众安在线的短期健康险整体赔付率在30%左右，3年来都比较稳定。
目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品，像保证续保6年、20年的产品，并不需要公布相关数据。
不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
人保健康官网关于费率调整的信息
根据监管规定，这类保20年的长期医疗险上市后3年才允许调整价格，最早的一批产品也是2020年推出，如今刚刚过3年。
我们查询了多家保险公司的调费记录，目前都没有调整，后续我们会持续关注这些信息，并分享给大家。
说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。
写在最后
百万医疗险未来的价格的确充满了不确定性，但当下的风险却是存在的。
我们也不需要担忧未来，趁着现在身体健康，保费便宜，该保障还是要保障上。
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