买了金福人生还要买百万医疗险吗,买金福人生建议退吗

产品测评 | 太平洋金福人生，很贵，值得买吗？

~这是我的第44篇原创~

金福人生是太平洋金佑人生之外另一款主打产品，金佑人生的测评之前写过，特点是带分红，分红不确定、价格太贵，并不推荐，金福人生的特点是带特定疾病双倍赔付，那这款产品值得购买吗？

具体内容看以下测评。

金福人生分成人版和少儿版，少儿版多了少儿特定疾病，两款产品依旧是主险为寿险+附加重疾险+附加豁免责任的产品组合方案，简单来说：

① 重疾赔1次保额。

② 轻症赔3次20%保额。

③ 少年、中年、老年特定重疾双倍赔付。

④ 身故赔保额（18岁前赔保费）。

唯一的亮点，特疾双倍保额赔付：

18岁前少儿特疾赔付200%保额（少儿版），

18-60岁成人重疾失能保障赔付200%保额，

61岁起10种老年特疾赔付200%保额。

特疾多倍赔付并不是新鲜事物，很多产品都有。

金福人生的特疾多倍赔付的含金量高不高？

① 18-60周岁『成人失能双倍赔付』

这个算是一个不错的卖点，可是60岁前就要失能，满足六项日常活动有三项或以上无法独立完成，大概率是重疾中的瘫痪、严重脑中风后遗症、严重脑损伤、严重阿尔茨海默病等，60周岁之前得这些重疾的几率并不高。

② 60周岁以上的『老年人特定疾病双倍赔付』

病种在条款中有明确指定：

脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重运动神经元病、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、严重类风湿性关节炎，共10种。

这些属于老年比较高发的疾病，能够双倍赔付，的确是对老年以后的治疗、康复、疗养会有很大的帮助。

这一点上，金福人生的确算是比较创新，值得表扬一下！

③ 18周岁前的『少儿特定疾病双倍赔付』

病种也有明确指定：

白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、全身性重症肌无力、严重哮喘、严重心肌炎、脊髓灰质炎、斯蒂尔病、严重川崎病、重症手足口病、严重胃肠炎、严重癫痫、出血性登革热、疾病或外伤所致智力障碍，共15种。

但是条款中对发病年龄有限制，限18岁及以下。比如白血病，确实儿童发病更多，但是成年人也会得，超过18岁得白血病，就只能获得正常保额赔付了。

总的来说，金福人生的特疾双倍赔付是亮点，但是限制太多。

一、重疾仅赔一次

马上就2020年了，现在的重疾险，重疾多次赔付已是主流，但是我们所谓的『大』保险公司，依旧都是单次赔付产品，重疾赔过之后，保单即中止。关于重疾多次赔付的重要性这里就不再赘述了，要知道得过重疾，今后再买重疾险、医疗险，通通拒保。另外，市场上几乎99%的重疾多次赔付的重疾险，价格都比金福人生便宜。

如果说金福人生有特疾双倍赔付，前文已介绍过，限制太多。另外目前重疾最高发的并不是以上特定疾病，而是癌症，不论少儿、中青年人还是老年人，癌症都是最高发的。几乎所有保险公司的重疾理赔中，50%的理赔病种都是癌症，部分保险公司的癌症理赔甚至达到重疾理赔的80%。

就好比一个平时经常开车，但是不坐飞机的人，买的意外险，普通意外身故赔10万，航空意外赔100万，有用吗？

二、价格太贵

金福人生的价格与平安福基本一致，价格水平属于重疾险中的第一梯队。

金福人生的价格比高性价比的其他单次赔付的重疾险贵一半以上。同样30岁男性，50万保额，金福人生需要15428，复星联合康乐一生（2019）仅需9700，多出来的5000多，再买一款消费型重疾险，还可以获得50万的保额。

同样15000的预算，买金福人生可以获得50万保额，买其他的产品组合，可以获得100万保额，你会怎么选？

若选择第一梯队价位的同方全球新多倍保，30岁男性，50万保额20年交，保费14950，可以获得重疾不分组三次赔付，中症赔付三次50%保额，轻症赔付三次30%保额，22岁前少儿特定疾病双倍保额赔付。

无论选择哪种方案，都比金福人生更有优势。

你要说太平洋牌子大？保险的理赔是看条款的，不是公司越大越好赔，同样公司的安全性也不是我们需要担心的问题。

三、等待期太长

现在重疾险等待期大多数都为90天，金福人生等还是180天。买了保险90天之后就发生理赔的案例其实也不少，后面这90天能发生太多事了。

四、轻症赔付比例低

金福人生是2019年7月推出的产品，轻症赔付20%保额。2018年之后的重疾险，轻症基本为30%比例赔付，有的产品则更高。

五、重疾和轻症豁免还要另外加钱？

99%的重疾险产品自带重疾、中症、轻症豁免，但金福人生和平安福一样，还得另外加钱勾选，虽然没有多少钱，但是如果投保时忘了勾选，将来罹患重疾或轻症了，还得继续交保费？

太平洋保险金福人生，是和平安福类似的重疾险（价格也处于同一档次），虽然增加了特定重疾加倍赔付等特色，整体性价比依然很低，属于一流价格三流产品。

在2019年，我们所谓的『大』保险公司依然在推重疾单次赔付的重疾险，没有多次赔付选项，没有癌症多次赔付，轻症比例超低。

整体来说，太平洋金福人生的性价比确实是不高，保费贵，保障责任中规中矩，赔付比例低，没有什么突出的亮点。

对这款产品如何理解，相信你心理已经有数了。

*声明：每一款产品都各有长短，从消费者角度，每一款产品的取舍，都应是结合投保规则、核保尺度、自身需求、保费预算等多维度的考量，本文的目的是帮助大家对保险产品有更清晰的认识，不作为任何一款具体产品的推荐或引导，请读者科学对待，理性选择。

「太平洋金福人生」值得买吗？

从某个角度说，现在的人们其实挺幸福的。现代技术的发展，生活越来越便利。

而切换到保险层面，感谢竞争，我们的保险产品越来越好，监管也会越来越完善。

这不，太平洋保险新上架【金福人生】，传说很不错。

我们不妨来看看，如果产品的确好，又有大公司品牌背书，对广大投保客户来说绝对是好事。

不管你看到的是什么样的宣传文案，我都希望你每次看到一款新产品或者业务员给你做产品推荐时，都可以抛却那些华丽的东西，回归到实在的保障责任条款。

我们理解任何一个产品都有造势的需要，但与我们息息相关的终归不过具体保障条款。

• 105种重疾，100%单次赔付
• 55种轻症赔3次，每次20%
• 0-17岁，15种少儿重疾额外赔付100%
• 18-60岁，因重疾失能额外给付100%
• 61岁后，10种老年特定疾病额外给付100%
• 身故全残100%（18岁后）
• 轻症豁免

如果不是见多，其实看着挺面面俱到的。

严格来说，不算一种创新，毕竟少儿特疾额外赔付，成人特疾额外赔付，老人特疾额外赔付，之前已经有保险公司尝试过了。

1. 最大亮点：少儿特疾/青壮年失能/老年高发疾病的额外赔付，很符合我们每个年龄段的心理预期，也充分体现了保险伴随终身的温暖。
2. 重疾仍为单次赔付；考虑医疗的飞速发展，未来攻克重疾或者至少有效延长生命线不是大问题，单次赔付总是略有欠缺的。但是一定需要选多次么？未必，我觉得大家可以掌握一个原则，当在保额与单次多次中纠结时，请优先足够的保额，因为保额足够才可以在风险来临时雪中送炭；多次则是保额足够时的未雨绸缪和锦上添花。
3. 轻症赔付比例20%；目前像平安福、国寿福、友邦系列等都即使升级后也还停留在赔付比例20%，但比较有竞争力的产品大都提升到了轻症赔付30%，或者35%，甚至45%。越高自然越好。
4. 没有中症；随着保险公司的竞争，这两年不少公司将部分轻症升级为中症，提高赔付比例；也有的中症是根据临床医学情况重于轻症、轻于重疾来定义设置的。跟我们比较相关或者可以考虑的比如有轻微脑中风、中度帕金森等，赔付比例一般为50%或者60%。所以对于【金福人生】，没有中症也算是一个遗憾。

总的来说，属于重疾单次赔付产品，保障责任不错，也有缺陷。但是，哪个产品是完美的呢？我们要学会在自己的关注点上进行取舍。

一个保险产品，责任好不好是一方面，费率贵不贵则是另外一个很重要的方面。

如果包罗万象，但贵的离谱，最终我们买不起，也是白瞎。

• 0岁男孩50万保额20年缴费，6190元/年
• 30岁男性50万保额20年缴费，15430元/年

哦看似还不错哦。

挑选一个保险产品的时候，不需要着急。一叶障目，不如对比思考一下。

24度君刚看到这个费率时，第一反应是找竞争力较高的产品按照100万保额去测算，自然100万是高的，不禁想，这个产品敢情还真是不错呢。

但是细思，不对。

【金福人生】的产品形态是终身寿险+提前给付重疾，二者不重叠赔付，也就是假设终身寿险50万+提前给付重疾50万，那么最终一定获赔的是50万。

而不管是少儿特疾，还是青壮年失能还是老年高发疾病的额外赔付，都是假定风险发生时的重疾赔付保额。

那么一个没有这些重疾额外赔付的产品，如何加高重疾赔付保额？

储蓄型重疾（带身故责任）+消费型重疾（不带身故责任）！！！

How？

为了方便对比，均选取单次重疾赔付产品：

没看懂？

举个例子：

1. 罹患轻症肝癌，太保金福人生赔10万；Option1赔50*35%+50*30%=32.5万。
2. 罹患重疾肝癌，太保金福人生赔50万；Option1赔50+50=100万。
3. 罹患中度脑中风，太保金福人生赔10万；Option1赔50*50%+50*50%=50万；
4. 少年罹患重症手足口，太保金福人生赔100万，Option1赔50+50=100万。
5. 老年罹患严重帕金森，太保金福人生赔100万，Option1赔50+50=100万。

也就是说：

• 轻症理赔，太保金福人生为基本保额的20%，而option1则是基本保额的65%；
• 中症理赔，太保金福人生因为没有中症，我们假定落在轻症上按照20%理赔，Option1则是基本保额的100%；
• 重疾理赔，不管是少年，中年，老年，如果正好罹患金福人生约定的特疾，二者理赔一致；但除此之外，金福人生都是基本保额，而Option1只要是合同约定重疾，都可以理赔200%基本保额。你说发生特定疾病概率高？还是不指定任何特定疾病概率高？
• 那么费率差别呢：
• 0岁男孩金福人生6190元；Option1 是6088元；
• 30岁男性金福人生15430元；Option1是16278元。

很多时候，我们很容易被精心设计的文案所吸引，还是那句话，我希望你不管看到什么花哨的方案，都可以静下心来，认真的读读条款，对比几家，换换思路。

1. 如果你喜欢太平洋品牌，且并不关注其他疾病，正好关注金福人生所说的各阶段特疾，那么这个产品是可以的。
2. 比如说我，如果给家庭做一个保障方案，当差不多的保费，我可以直接做到100万保额，那么我会优先选择100万保额，而不是去赌万一发生不幸正好落在那几个特定疾病上？谁知道风险什么时候从什么地方以什么方式来呢？
3. 24度君不绑架任何人，每个人选择方案时各有侧重，文中Option1也不是唯一方案，只是给大家提高一个思路，所谓青菜萝卜各有所爱，只要自己买的时候已经充分了解并认可就好。
4. 更多细节的对比或者方案上的考量，不在此赘述，可私信具体沟通。

术业有专攻，愿你遇良人~~