这是终身保证续保的百万医疗险？我终于见识到了
一整个大无语事件！
事情是这样的，一位网友质问我们，为什么我们目前主推的百万医疗险，保证续保时间只有20年，他之前买某款百万医疗险可以保证续保到99岁。明明有那么好的产品，为什么不推荐？
看到之后，我的母语是无语。
再次澄清，目前市面上，百万医疗险最长的保证续保时间是20年，根本不存在终身保证续保的百万医疗险（防癌医疗险除外）。
那为什么会有人如此信誓旦旦的说，有终身保证续保的百万医疗险呢？
猫腻就出在这儿！往下看你就知道了。
一、终身“保证续保”的猫腻
先来给大家介绍一下，该网友之前买那款所谓“终身保证续保”的百万医疗险在续保上是这样设计的。
合同中的续保大概传达了两个意思：
①前两年的续保要审核，万一投保后第一年出险了，第二年还给不给续那就不一定了；
②第三次及之后的续保，不再审核健康情况，可以一直续保到99岁。
看到这，很多人就高调宣布，我们这款产品可以“保证续保到99岁”！
实际上可没那么简单。
首先啊，可连续续保到99岁≠保证续保到99岁，两者有本质区别。
其次呢，条款中没有明确写明关于停售续保的问题。要是产品停售了，还会不会给续保呢？
最后，在条款的另一边，保险公司早就为自己铺了一条后路——涨价。
假设一种较为极端情况，未来这款百万医疗险赔穿了，保险公司不想继续玩了，每年续保的时候将保费涨上去，当你交不起保费的时候，自然而然就被迫断保了。
不信你看：
条款中直接写到，保险公司有权针对性的单独调整。
在早期，市场上存在不少类似这样的产品，在销售过程中，不靠谱且专业知识不到位的业务员往往夸大其词，混淆消费者视野，称这些产品为“终身”保证续保的百万医疗险。
这种现象，难道就没人管了吗？
二、百万医疗险的规范性
在2020年，中国银监保会发布了《关于长期医疗险产品费率调整关于问题的通知》里，对“约定费率”进行了阐述。
保险公司开发费率可调的长期/保证续保百万医疗险，费率怎么个调法也有规定。
要求产品上市前3年不得调价，以后每年最多涨价一次。并且对调价的触发条件、对应群体、调整幅度，都作出了明确规定。
费率的调动都要有所依据，大家再也不用担心保险公司乱调保费了。
说完了保费的问题，下面我们来说说续保的问题。
在去年1月份，银发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》规定了产品条款中带有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等容易混淆的语句，误导消费者的医疗险产品，通通要求在2021年5月1日前下架。
自从规定实施后，就连自家保险公司的业务员，都投诉自家公司。当初这些业务员受到的培训就是“我们这款产品就是终身续保，即便是停售也能续保”，以为捡到宝，没想到现在要求下架，不让卖了。让不少买了这些医疗险的业务员和客户来了个触手不及。
现在市面上在售的百万医疗险，从续保条款上区分，只有两类了。
一是短期医疗险。
保险的保障期为1年，不保证续保，每年续保需要重新审核。
二是阶段性保证续保的医疗险。
阶段性保证续保的医疗险，条款中会明确写明“保证续保”，目前保证续保的百万医疗险最长时间为20年。
对于费率可调的长期医疗险，也一定会在条款中标注调整条件。
换言之，现在医疗险产品是否保证续保，都会在条款中写得一清二楚。
三、保证续保的重要性
为什么“保证续保”这个因素这么重要？
试想，如果一个人在保障期间正患病接受治疗，第二年续保需要审核，审核不过，无法续保。不仅无法报销第二年的医疗费用，而且出过险，恐怕也难以投保其他医疗险产品。
为了避免沦落到这种尴尬的局面，建议大家优先选择保证续保的百万医疗险产品。
此外，除了看有没有保证续保，院外药能不能报销，也是我们选择一款百万医疗险的重要考虑因素。
我们之前协助过一单理赔案例，来自贵州的李女士不幸患上乳腺癌，她所使用的化疗药物是多柔比星，医院没有这种药，需要院外购买。
如果她买的是不报销院外药的百万医疗险，比如下图这种，那么一分钱都报不了。
（不报院外药的百万医疗险）
幸好，当初她在我们的推荐下，投保了一份不但能够保证续保，而且还能报销院外药的百万医疗险。
李女士接受了5次化疗，总共花了9万多，医保报了4万，使用到的“多柔比星”属于院外药，医保没办法报销，全是由这份百万医疗险给报销了！
据医生评估，李女士预计要接受8个疗程的化疗， 18个疗程的靶向药治疗，光是靶向药治疗就要持续1年，预计30万，加上化疗费用，预计要花50万。
而李女士投保的百万医疗险不但可以报销，而且还保证续保，在保证续保期间内，不会因为李女士得过癌症和理赔过就不给她续了。
所以你看，真正能够保证续保，又能报销院外药，这样的百万医疗险难道不是第一选择？
最后唠叨几句，很多朋友拿免赔额来说事，认为只有5000免赔额的产品，一定比有1万免赔额的产品好。
千万别掉坑了！
如果一个产品既保证续保，又报销院外药，同时免赔额还低，那当然好！
但如果它没有保证续保，不报院外药，免赔额再低也不建议选！
百万医疗险的作用是用来防范大病医疗费的，如果续保不稳定，或者该报的不给报，那百万报销额度就失去了意义。
一味地追求低免赔额，为什么不干脆选个小额医疗，还能做到0免赔额！
四、投保建议
总之，关于保证续保和非保证续保医疗险的差别，不要听别人怎么夸，关键看条款怎么定义的。
当然，有没有保证续保并不是我们衡量百万医疗险好坏的唯一条件，
还要综合看保障内容，比如有没有单项限额，有没有院外药报销？院外药报销比例有多少等等，在同等条件下，肯定优先选择保证续保的产品。
非保证续保的产品，最大的隐患其实就在于续保，尤其是那种续保要审核健康情况的产品，慎选！
现在，按照我教你的方法，看看你的百万医疗险真的“保证续保”吗？
百万医疗险，为什么只能“保证续保20年”？
首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
大家一定都对百万医疗险很熟悉了。
这几年百万医疗险产品的赛道，也是真的卷。
不仅产品保障上越来越好，保证续保的期限也越来越长。
目前，保证续保时间最长的百万医疗险，可以“保证续保20年”。
保证续保20年的产品就意味着，这20年里，无论是健康出现状况、还是出险理赔过，或是产品退市了，都不会影响续保，可以给我们提供稳定长久的保障~
虽然20年的时间已经不短了，但依然有朋友发出疑问：
“既然都可以保证续保20年了，为什么不干脆一步到位，直接终身保证续保呢？”
01
保证续保
有多重要？
为什么大家对百万医疗险的“保证续保”问题，这么重视呢？
为了“稳定”。
随着人们年龄的增长，身体状况异常的概率也会越来越高，即使今年买上了保险，明年也不一定什么健康状况。
如果投保一年期的百万医疗险，这一年内一旦因生病就医，留下理赔记录，不仅自身没法续保，再想买别的健康险产品就更难了，等于直接把后面继续买保险这条路掐断了。
而保证续保，则不会因被保人在保障期间发生的身体异常、理赔历史、停售而影响续保，相当于购买一次医疗险，起码在未来的20年内，都有保障了。
所以，对于医疗险产品来说，长期、稳定的续保方案，对我们来说真的是非常重要。
02
百万医疗为什么
不能终身续保？
既然百万医疗险的“保证续保”这么好，为什么保险公司出产品的时候，不直接做到终身保证续保呢？
不现实，真的不现实。
未来几十年，医疗水平会发展成什么样，医疗费用会通胀成什么样，我们谁都无法预测。
像一针有望清零癌细胞的CAR-T特效药，以前根本就没有听说过，现在已经成为了现实。
那未来医学水平会继续发展到什么高度呢？
保险公司和你我，都想不出来。
医疗水平飞速发展的背后，是医疗成本的快速增长。
《2022年全球医疗趋势调查报告》显示，2022年我国的年度医疗总趋势率为7%。
而2022年全年CPI比上年上涨2%，医疗保健价格指数上涨7%，远高于其他类别，可见医疗通胀之严重。
可见，随着医学技术进步，现在很多治不好的病，将来都有可能治好；
而现在花费几十万的病，将来就可能花费上百万甚至更多，保险公司的理赔风险，也就可想而知。
而且，很多重大疾病需要长期的治疗，免疫力下降也可能导致其他疾病，加之被保险人年龄增大，理赔概率和金额都会大幅提升，这对保险公司来说，冲击非常大。
所以，监管部门对此早有规定，不允许百万医疗险终身保证续保。
虽然看起来好像不尽人意，但从某种程度来说，这能让目前的百万医疗险更为稳定、费率更低，对我们也是有益处的。
03
想要终身保障
怎么办？
文文大保贝儿真的也非常理解大家，希望能有一个终身的保障的心情。
毕竟20年、30年后可能年龄更大了，那时候的身体健康状况才让我们更担心。
如果想要获得终身的医疗保障，可以在配置一份百万医疗险的同时，搭配一份保至终身的重疾险。
终身重疾险采用的是恒定费率，也就是说，如果你选择20年交费期，那么从第1年到第20年每年交的保费都是一样的。
由于我们收入水平的提高和通货膨胀，缴费压力会越来越轻。
如果缴费期内发生轻症、中症等风险的话，不仅会赔到轻症、中症的保险金，后面的所有保费都不用再交了，保单还继续有效。
但长期医疗险就不一样了，虽然也是交费20年，但随着时间的推移，缴费压力会越来越大。
一方面，医疗险的保费会随年龄增长递增，尤其是到了60岁以后，保费会大幅增长。
另一方面，对于长期医疗险，保险公司拥有调整费率涨价的权利。
如果出险的人数过多，赔付率不低于85%，或者不低于行业平均赔付率减10%时，就会触发调价机制，每次费率调整的上限为30%。
所以，长期医疗险保费低只是暂时的，我们一定要客观看待这个问题。
而且终身重疾险不用担心后续的续保问题，不用担心体况变化，也不用担心产品停售，一次投保锁定长期保障，不用担心后续健康情况变化，更安心~
总的来说，如果想要终身的保险保障，我们可以用百万医疗险来解决看得见的医疗费用，并用重疾险解决看不见的隐形支出，二者结合，给我们真正的终身保障。
有了百万医疗险，谁再买重疾险不是大冤种吗？
我还是想不明白：有了高额的百万医疗险，为什么还要买重疾险呢？
写在最后
普通家庭最怕的就是有人生大病，因为很可能花光几十年积蓄，甚至背上债务也不够应对。
提前买好保险，能用最小的代价，帮我们转移可能造成的经济损失。
百万医疗险迎来“换挡期“，业内比拼保证续保期限
百万医疗险正在迎来“换挡期“。为抢夺“换挡”窗口期，近期，业内不少险企升级百万医疗险产品，做“加法”比拼保证续保期限。
百万医疗险迎来换挡期
2018年前后，百万医疗险凭借“保费较低且承诺百万级保额”等特性，一跃成为保险界的“网红产品”。 根据艾瑞咨询报告数据显示，从2016年到2020年，百万医疗险保费规模从10亿元增至520亿元，狂飙超50倍。但记者注意到，彼时的产品保证续保期大多集中在5～6年。这也意味着到2024年。这批“排头兵”正陆续面临到期。
健康险在经过高速发展期后，暂时陷入瓶颈。综合原银、国家金融监督管理总局数据显示，2019年、2020年是健康险高速增长阶段，健康险分别实现原保险保费收入为7066亿元、8173亿元，同比增长29.7%、15.7%。进入2021年后连续三年增速下滑。2021年～2023年，健康险原保费增速分别仅为3.4%、2.4%、4.4%。
人保健康互联网保险事业部的负责人认为，近年行业竞争加剧。一方面，受储蓄产品、惠民保挤压，商业保障型健康险尤其艰难。其次，竞争主体增加，产寿健三类公司均将健康险作为重要的增量来源，投入资源发展健康险业务。
“在这种情况下，健康险的‘主力军’百万医疗险成为破局关键。”一名保险业内人士告诉记者，百万医疗险现在也面临一定转型契机。
在他看来，2014年～2018年百万医疗险经典设计成型阶段中，通常续保期限设定在1年，2018年开始，百万医疗险进入深水发展期。市场开始有头部产品将保证续保期延长到5～6年。按这一时间估算，这批产品的保证续保期或将陆续到期，如何制定续保条款、推出更具竞争力的产品成为市场关注点。
另一方面，在经过多年发展后，百万医疗险内部也面临着同质化危机。
信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝指出，经过多年的蓬勃发展，目前市面上各家公司的百万医疗险产品已经迅速同质化、价格竞争激烈。基本形成以“1 万免赔额+特定重疾或癌症 0 免赔+200 万保额”为主体，以报销住院医疗、特殊门诊和住院前后门急诊医疗为核心的保障结构。
“竞争更加激烈导致同类型产品卷到极致，但从实际效果来看，未带来整个行业相应的增量。”上述人保健康方面的负责人认为。
为寻求新的增量，近期记者注意到，在内卷价格、保障范围外，近期有险企推出部分病种终身保证续保的服务，“比拼”时限，免赔额。
例如，人保健康联合蚂蚁保最近推出的“好医保长期医疗（旗舰版）”。从公开资料看，该产品对癌症、心血管疾病等14种特定疾病终身保证续保。同时，在癌症及心血管疾病医疗保险金上设置了0免赔额，赔付比例为100%。一般医疗保险赔付同样为0免赔额，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%。
除此以外，记者注意到目前市场多家险企都推出了长期限、低免赔额的产品，以期在存量市场中拓展新增量。
如何延长保证续保期限？
对于百万医疗险产品而言，保证续保期一直是业内关注的焦点。上述保险业内人士告诉第一财经记者，2019年11月和2020年上半年，原银陆续发布了新版的《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，长期医疗险被允许调整费率。此后保险公司在设计开发医疗保险时，保证续保期限开始延长，从原本短期限（1年～6年），开始向长期限转变，此前市场上保证续保期限最多在20年。
但对于部分消费者而言，仍担心因产品停售等原因无法续保。一名保险购买者告诉记者，保证续保期到后，可能需要重新进行健康告知，否则将无法获取后续保障。
更为现实的问题是，在多年间消费者身体状况早已出现变化，甚至出现过疾病理赔，重新健康告知很可能无法核保通过。
光大证券金融业首席分析师王一峰在研报中也指出，健康风险需要长期保障，短期医疗险不同于许多可保终身的重疾险，一旦缴费期限停止，被保险人将无法继续获得相应保障，而频繁投保短期医疗险的手续较为繁杂，会增加投保人时间成本。
但在实践过程中，一般认为医疗险出险频率较高，导致投保人健康风险发生变化的影响因素繁多，短期医疗险对保险公司定价的容错率更高，因此保险公司在保证续保期限的设置上较为谨慎。
那么如何突破保证续保时间上的限制呢？蚂蚁保的一名精算师对第一财经记者表示，要实现部分病种实现0免赔、保证终身续保，在成本核算、产品设计上面临诸多挑战。例如，将癌症的终身保障、一般疾病20年的保障设计在一个产品中，底层会涉及重叠报销的部分。同时，也需要对未来的业务环境变化进行考量和演绎，确保产品的可持续性。这些测算都需要有在保证续保产品上积累的经验数据。
选择限定疾病进行保障服务或也是控制风险的方式之一。以“好医保长期医疗（旗舰版）”为例，记者注意到该产品在癌症及特定心血管疾病、一般医疗保障上皆设置了400万最高保障额度。并且针对癌症及心血管疾病医疗费用终身保证续保。同时还设置了续保免等待期、免健康告知，不因理赔或身体健康状况变化单独调整费率等条款。
“这方面和监管多轮磋商。”人保健康互联网保险事业部的负责人表示，选择将心血管疾病和癌症作为保障重点，也与市场情况有关。根据国家卫健委发布的《2022年我国卫生健康事业发展统计公报》，相比于2021年，2022年全国卫生总费用增长了12.2%，且严重心血管治疗费用达到10万元～30万元，癌症平均治疗费用达到22万元～80万元。
未来，百万医疗险的方向在哪里？还有哪些优化的空间？王一峰认为介于低高端市场之间的中端医疗险市场具有较大的发展潜力。相较而言，百万医疗险也可以算是中端医疗险市场中的一种，但因其保费（300元～2000元左右）相比高端医疗险（1 万元以上）十分便宜，介于两者价格之间（2000元～1 万元）的市场仍处于空缺状态。
因此，王一峰建议保险公司可以考虑给百万医疗险做“加法”，通过扩大保险责任范围、降低免赔额、提高保险金额以及增加特色服务等，提高保费的同时满足大部分客户群体健康保障需求。
