防癌保险该不该买(防癌保险该不该买医保)

知乎热门提问：防癌险到底值不值得买？答案令人担忧

文 | 金融八卦女特约作者：岩竹

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上世纪70年代末80年代初，南非的医疗系统非常先进。

一位名叫伯纳德的医学博士擅长心脏和外科手术，在南非首都颇受人敬仰。1980年他治愈了一位患癌症的中年女性病人，并帮助她申请了当时南非国家的社会保险，支付了相关的医疗费用。

但两年以后这位女病人前来复查的时候，他发现相关癌症已经复发，而且治疗的时间太晚，两个月后这位女病人就去世了。

事后他觉得非常奇怪，他就对女病人的家庭状况进行了调查，发现这是一个单身母亲带着几个孩子的家庭，母亲为了孩子的生存，不得不天天辛勤的工作。

然后伯纳德意识到社会保险只能涵盖在医院的治疗，而这些病人出院之后必须保证相关的治疗环境。于是他用了两年的时间说服南非的保险公司，最终在1983年，南非一家保险公司推出了一款针对重大疾病的保险。

这就是重疾险的前身，也是防癌险的由来。

而从某种意义上讲，脱胎于重疾险的防癌险，在当前癌症对于人的影响日益明显的状态下，已经成为最适合家庭定制的保险之一。

/ 初始的市场 /

2000年以前，中国并没有单独的癌症保险，相关的功能被重疾险所覆盖。

重疾险在起源的时候，总共有四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉旁路手术。传入到中国之后，最初是6种，后来演化为10种左右。

1995年国内某国企背景知名的保险公司推出了财产保险和人身保险的附加险，其中有一部分是以重疾险作为核心产品制定的。当时在讨论推出附加重疾险覆盖的范围时，该公司领导咨询了几位保险业的元老后决定，将常见的3种癌症纳入重疾险保障范围。

这其实意味着不光是重疾险第一次出现在中国大地上，涵盖癌症的相关商业保险也是第一次在国内露面。

受海外保险公司推出特定疾病保险的影响，在核算之后这家保险公司又于1996年下半年推出了专门的重症疾病保险，其中涵盖了几乎全部的恶性肿瘤。

那时，在推动这样一个重疾保险市场的时候，他们曾经用过“现在不准备，大病来了怎么办”这样的广告语。

陆续也有几家保险公司看到商机，推出了重疾险的产品，甚至有的提出可以覆盖几乎全部的慢性病。

但是这个阶段的重疾险保障有限，并且各家公司对疾病的定义、理赔条件的定义，都有不小差异，在理赔上很容易出现纠纷。

因此，实际上重疾险真正的市场并没有打开，更多的还是作为寿险的定期附加险出现，而且对于癌症仅保障部分恶性肿瘤。

再加上当时我国在保险医学的疾病发生率数据基本为零，无法让保险公司通过数字调查和分析，形成符合中国国情的保险定价数据。这使得保险公司对重疾险乃至防癌险的销售如履薄冰，只能小心翼翼，而且承保额度低，核保政策严格。

在这样的局面下，一个新型保险不可能形成市场热门。因此，那时候的重疾险并不能真正起到保障作用。

/ 快速发展 /

2000年中国加入WTO，不光意味着市场开放的契机，也引来了外国保险机构进驻中国的风潮。

而随着这股风潮，中国的保险市场被迅速地做大。当时国外保险公司看中了中国这块巨大的蛋糕，争先恐后进入中国市场。2002年，全国保费收入轻松越上3000亿元的台阶。

就在市场形势一片向好、中外保险公司肆意扩展业务的时刻，重疾险从一开始就存在的潜在矛盾一个个浮出水面，问题接踵而来。

这期间重疾险的病种增加很多，甚至有外国保险公司拿出了保障30多种癌症的重疾险。这已经跟我们当前所谈的防癌险，很多产品内容不谋而合。而在时代为了迎合消费者的需求，所有的重疾险都被设计成了投资分红型。

到了2003年，保险监管层认为分红型重疾险有隐患，所以出台规定不能将健康保险设计成分红产品，期望让重疾险回归保障的本意。

从这个时间点开始，重疾险的发展进入了一个专业化的轨道。

但2006年爆出的某海外保险公司“重疾险事件”，也就是深圳25名投保人集体控诉其重疾险“保死不保生”的事件发生后，2007年8月1日，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

规范中规定了25种重大疾病的定义，其中前6种为必保重疾，其余则是由保险公司依据原的重疾定义规范自由配置。至此，重疾险有了统一的行业规范和监管。

规范把保险公司的重疾险保障范围扩大到25种重大疾病，其发病率占比约为95%。因此，各家保险公司只能在剩余的5%中自由发挥。

《规范》的出台，结束了各家公司对重疾定义混乱的局面。而为了体现差异化，很多保险公司就将目标放在了专门疾病的项目上。同时，中国的消费者有了意识专门去购买专业保险，也为专业险种在中国的大力发展奠定了基础。

2010年瑞士再保险公司与两家中国国内商业保险公司合作，将国外防癌险引进中国，推出了真正意义上的防癌险。

没想到，这种针对癌症的专门商业保险销售好于预期。这彻底引爆了各家保险公司对防癌险的兴趣。

/ 多样化 /

2013年原的两项决议，又为这一场新的保险市场运动添了一把火。

首先是在2013年8月中国原宣布，经国务院批准普通型人身保险费率改革正式启动。这意味着新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场。

这使得保险公司越来越有兴趣设计新的保险产品，并利用这些保险产品打入细分的保险市场。而已经挑起热度的防癌险，在这个时候就变成了所有保险公司眼中的香饽饽。

其次是在2013年11月，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据。由于中外的国情存在很大的差异，因此，采用国外数据参考下的定价产品严重制约了我国疾病保险的发展。

此后，设计新产品时，采用我国的数据更契合市场，推出适合于特定人群的个性化的防癌险产品，使得消费者能够有更好的选择。

在这两个利好消息鼓舞下，防癌险也得到大力推广。但因为这时候的产品还处于比较初级的极端，产品设计还很幼稚，比拼的还是谁覆盖的癌症种类多，对于投保人的服务意识以及后续的人文关怀并不够。

但市场竞争的日益激烈，也引来越来越多的保险公司进军防癌险市场。而随着竞争的加剧，保险公司对于客户需求的统计日益明确，在这样的基础上，防癌险的多样化就逐渐显现出来。

目前为止，市场上防癌险可以分为几个类型。有国外和商业保险公司推出的针对高端人群定制化的防癌保险，也有互联网金融平台主导的在互联网直接购买的便宜但保障范围也缩小的防癌险，当然还有像中国平安刚刚推出的既照顾投保人需求又能提供完善保障的防癌险。

这是一个各显神通，八仙过海的新竞争时代。

/ 新时代 /

2017年，原通过一系列监管政策要求并呼吁：保险姓保，不忘初心。开始推动广大寿险公司回归保障型产品轨道，在顶层设计上解决了产品的问题。

这时候高杠杆率的重疾险和防癌险在业内引起震动，让健康险成为热论话题。再叠加中国移动互联网的发展，互联网保险终于迎来了波澜壮阔的历史拐点，大幕徐徐展开，各路英杰摩拳擦掌。

2017年2月，传统保险公司纷纷进入百万医疗险市场，平安e生保上市拉开了保险公司互联网化的大幕。此后一年，数十款百万防癌险面世，产品同质化的弊端在互联网同样上演。

防癌险所面临的一些问题也逐渐显现出来。

这期间发生了多起用户与防癌险的保险公司之间的诉讼，投保人对防癌险的期望越来越高，也越来越关注防癌险差异化的服务。

在知乎上专门有一个防癌险到底值不值得买的问题，下面的跟帖已过千。大部分都在吐槽防癌险的一些糟点问题。例如不能终身保护，例如有免赔额，例如一些治疗无法覆盖等等。

实际上，很多用户所提出的问题已经成为保险公司改进自己防癌险产品设计的源头。当前防癌险由于对应的需求较多，发展迅速，开始由覆盖面广的比拼，进化到服务上。

最新的消息显示，平安健康险推出了一款平安i康保·终身防癌医疗，解决了现在很多投保人对防癌险的要求。

比如对于保险保护时效问题，这款平安i康保·终身防癌医疗最大的亮点，就是可以实现终身防护。而且可以实现一辈子的大病治疗保障，无惧停售和理赔，这款保险能保证续保一辈子，另外，买后患病赔过之后还能续保。

而且平安i康保·终身防癌医疗投保年龄覆盖0-70周岁，三高人群符合条件也能买，还有超低投保门槛，亚健康人群符合条件也能投保……基本解决了投保人针对保险时长的意见。

比如大家关心的特需治疗问题，这款平安i康保·终身防癌医疗保额高达千万，涵盖癌症医疗+意外+特需+特药+质子重离子医疗。很多常见的癌症治疗手段这款保险都可以支持，降低投保人的负担。

比如很多投保人吐槽的免赔额问题，在保障范围内，这款平安i康保·终身防癌医疗不光承诺零免赔，而且终身累计癌症医疗费高达800万，年度最高报销400万，保障范围内癌症医疗、抗癌特药都可保，癌症确诊费用也能报销。

……

关键这款保险的费率比较低，投保人如果选择的话每年最低78元起，如果家庭内有两人以上一起来买这个保险，可以享受5%的费率优惠。如果加入平安健康HelloRun Club，续保最高可享30%费率优惠。

产品于11月10日正式上线，也算是平安健康险在双十一之际，为用户提供的一个重磅好礼，一份可以用一辈子的防癌医疗险。

当一个保险公司从投保人的角度来设计产品，这就意味着这款产品一定会得到市场的认同。

而能得到市场认同的保险，都会有强大的生命力。这是历史证明的必然，也是市场由衷的反馈。

为什么不建议你买防癌险？

李公子的第17篇原创 | 文章2662字，阅读需7分钟

这两天，接到一个坏消息：身边一位较亲近的朋友H，确诊了宫颈癌，正在接受化疗。

下午，好友小C知道了H的情况后，着急地来咨询，让我帮忙看看，她买的防癌险，保不保宫颈癌，怎么保的。

根据她发来的保单，帮忙做了保障责任的梳理，并作了讲解。

根据条款，小C买的防癌险，确诊癌症可以赔付5万；如果做了放化疗，还能再赔1.5万（一年内只赔1次，最多赔10次），如果做移植手术，还能再赔15万。

保障责任比较多样化，遗憾的是保额非常低，真正出现风险的时候，这点保额发挥不了大作用。

趁此机会，跟大家讲讲，什么是防癌险。

01 什么是防癌险？

防癌险，就是只管癌症（恶性肿瘤）的保险。相对于普通的重疾险和医疗险（保障的病种多达100多种）来说，防癌险的保障范围缩小到只限定为「癌症（恶性肿瘤）」，因此，只有发生「癌症（恶性肿瘤）」，才得以赔付。

防癌险一般分为两种，给付型防癌险和报销型防癌险，接下来分别讲下这两种类型。

性质类似于重疾险，确诊癌症，即赔付一笔保险理赔金。

举个例子：

40岁的L女士给自己投保了一份给付型防癌险，保额100万，交费期20年，保障终身。

交费期第五年，L女士确诊了乳腺癌，根据防癌险保险条款，保险公司直接赔付理赔金100万。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，保险公司的理赔金就是100万。可用于治疗癌症，可用于出院后的营养费、护工费，可弥补收入损失、可供房贷车贷等。

这就是给付型防癌险，赔付多少保险金，是根据投保时约定的保额来确定的：

1）投保的保额高，确诊癌症后，赔付的保额就高；

2）投保的保额低，确诊癌症后，赔付的保额就低。

3）赔付与就医行为无关，只跟癌症确诊有关。

这类型的防癌险，主流的一般有几种产品形态。

第一种 单次赔付型

即确诊癌症，只赔付一次，赔完合同终止；有原位癌（轻症）赔付及豁免。以某产品举例，保障责任可以长这样：

保障期可定期，可终身，特点是原位癌额外赔付，并且可豁免未交保费。

举个例子：

30岁的L女士给自己投保了一份给付型防癌险，保额50万，交费期30年，保费2900元/年，保障至80周岁。

交费期第2年，L女士确诊了原位癌，根据防癌险保险条款，保险公司赔付原位癌理赔金10万，并且免交后期29期未交保险费共计84100元。

恶性肿瘤保障继续有效，即L女士后期若是发展成恶性肿瘤，依然可以获赔50万保险理赔金，获赔后，合同终止。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，都是这么赔付。

第二种 多次赔付型

这是相对于单次赔付型防癌险而言的，单次赔付是赔过一次恶性肿瘤保险金后，合同终止；而多次赔付型，则可以针对癌症的持续、新发、复发和转移，多赔几次。

以某产品举例，保障责任可以长这样：

针对癌症的持续治疗、新发、复发和转移，多赔2次，但赔付有条件限制，即两次癌症之间，时间需要间隔3年（3年，是目前市场主流的癌症多次赔付间隔期）。

具体如何赔付？举个例子：

30岁的L女士给自己投保了一份多次赔付防癌险，保额50万，交费期20年，保费9900元/年，保障终身。

交费期第2年，L女士确诊了原位癌，根据防癌险保险条款，保险公司赔付原位癌理赔金10万，并且免交后期19期未交保险费共计188100元。

恶性肿瘤保障继续有效，即L女士后期若是发展成恶性肿瘤，首次癌症可以获赔50万保险理赔金；获赔后，还剩余2次获赔机会；若3年后癌症复发（持续、新发、转移亦可），仍然可获赔50万。

后期不管L女士做不做治疗，做什么治疗，都是这么赔付。

第三种 赔付形式多样化防癌险

正如开头帮朋友整理的保单，这类防癌险会把保障形式设置的多样化，保费也相对较高：

这类防癌险，把原本可以一次性赔付的癌症理赔金，分成多种形式（条件限制）进行赔付，比如：

1）癌症住院津贴，必须住院才可以获得赔付；

2）癌症手术津贴，必须接受手术，才可以获得赔付；

3）癌症放化疗津贴，必须进行放化疗才可以获得赔付；

4）肝脏移植或者造血干细胞移植手术，必须进行此项手术，才可以获得赔付等。

而一般的防癌险，只要癌症确诊即可赔付，不管后续治不治疗，如何治疗，只要确诊即可赔付。

通常认为，确诊即赔的防癌险，会比有条件限制的防癌险，更容易获得理赔。

报销型防癌医疗险，与一般的医疗险性质相似；不同的是，一般的医疗险，没有病种的限制，而报销型防癌医疗险，则报销的病种范围限定为癌症（即恶性肿瘤）。

一般的防癌医疗险可以长这样：

特点是，保额高，保费相对低，保费随年龄上涨，属于消费型。举个例子看看具体如何赔付：

30岁的L女士给自己投保了一份防癌医疗险，保额100万，年交保费150元。

交费期间，L女士确诊乳腺癌，并因为乳腺癌入院放化疗，总花费40万；根据保险条款，保险公司给予报销因癌症住院产生的合理且必须的医疗费用40万。

属于费用补偿型，报销因癌症住院产生的合理医疗费用。

总结一下：

给付型防癌险，确诊癌症后，一次性给付一笔确定的保险金；

报销型防癌医疗险，需要根据住院治疗癌症，产生的医疗费用来进行报销，花多少报多少（当然不能超过最高限额）。

02 防癌险适合什么人投保？

先来看看，防癌险有没有配置的必要。

来自某保险公司理赔年报

从保险公司的理赔年报上看，恶性肿瘤的理赔，占到了79%，超过半数。癌症依然是高发病种，因此，单独投保防癌险，从发生概率上来说，还是挺有必要的。

但不是所有人都适合防癌险。

我们都知道，投保重疾险和医疗险，会有比较详尽的健康问卷，要通过健康问卷（或者人工核保）后，才可以投保进去。

如果身体出现了影响投保的异常，如三高、糖尿病、慢性病等，则无法正常投保重疾险和医疗险，这时候，防癌险就成了「保底险种」。

防癌险的健康问卷，比起重疾和医疗而言，相对简单很多。

某防癌险健康问卷

只要身体没有出现过结节、肿瘤、囊肿等异常（以具体产品的健康问卷为准），大概率是可以投得进去。

因此，只有这几种情况，建议投保防癌险：

老年人，没有重疾险可投（或者投保重疾险保费非常高）的情况下；

身体已经出现异常，不允许投保一般的重疾险和医疗险的情况下；

重疾险和医疗险的配置比较完善，也可以多配置一份给付型防癌险，加强癌症方面的保障。

03 写在最后

前段时间，刚帮32岁的夫妻配好了两人的保障。太太是健康体（体检没有什么异常），重疾险和医疗险，都能正常承保；先生有糖尿病和高血压，普通的重疾险和医疗险都无法承保，最后只能给先生配置防癌险。

两人的保费相差不多，但太太的保障，却比先生的保障，好了不少。

防癌险，建议在不能投保重疾险和医疗险时，作为「保底险种」；或者作为完善家庭保障配置的一项补充手段；千万不要等到只能配置防癌险的时候，再来做保障的配置。

越早配置，选择越多，保障越全。

 

李公子，二孩美妈

明亚保险资深经纪人

公众号「李公子说」主笔

知乎专栏「李公子说」主笔

患癌的人越来越多，有必要买防癌险吗？买保险前要弄清楚这些！

最近有一个工作上认识的朋友，生病了，急性心梗，才36岁，上有老下有小，认识他的时候，工作非常拼，典型的996。

得知他生病后，去医院看望他，发现医院有很多跟他年纪相仿的人得这个病。

在经济不发达的时候，急性心梗的患者多数都是老龄人。

而现在的年轻人，加班、熬夜、压力、不运动、饮食不规律等，也特别容易生病。

特意去网上查了一下相关数据，被惊呆了，癌症和心脏病的发病率非常高。

里面有两条数据很戳心：

经济条件越来越好啦，为什么生病的人也越来越多了呢？

一、癌症、心梗高发原因

寿命越来越长

不同的地区，寿命也有差异，排在第一位的是上海，其次是北京，平均寿命在80岁以上。

都说人们生活在青山绿水的环境中长寿...，可今天一看国人平均寿命, 怎么是哪儿发达、那儿医疗条件好、哪儿工资高，哪儿的人寿命就长？

思来想去除了自然环境和心理健康外,还是与医疗条件、吃的好、喝的好有关。

以前的皇帝都没有得过癌症，不是御医看的好，是因为寿命太短，他们的平均寿命不到40岁，还不到身体器官病变的年纪人就没了。

★基因突变

我们体内大概有两万多个基因，真正和癌症有直接关系的的大概一百多个，这些癌症基因中突变一个或者几个，癌症发生的概率就非常高。

基因突变和日常生活行为有直接的关系：

★吸烟：研究人员通过计算显示，每天抽一盒烟的人，一年内会引起与肺癌、喉头癌、口腔癌相关基因的突变数量，平均分别为150个、97个、23个。

更可怕的是，烟雾中的化合物和有害物质还会阻止基因的修复，从而诱发癌症。

而且烟龄越长，抽烟对身体的伤害越大，患心血管疾病的概率越高。在导致脑梗死出现的原因当中，抽烟占据了首要地位。

★喝酒：酒精进入人体后会由乙醇变为乙醛，再由乙醛变为乙酸，乙醇和乙酸都不可怕，但中间产物乙醛可以直接诱发基因突变。

喝酒脸红就是典型的乙醛代谢能力不足的表现，患癌风险更高。

★熬夜：我们身体内有“时钟基因”，需要睡觉的时候会发起号令，如果身体没有按照号令及时休息，时钟基因就会调整步伐来适应你的睡眠节奏。

这个过程会超过1000个基因遭到破坏，其中包含某些肿瘤基因的激活。这也是为什么恶性肿瘤越来越年轻化的原因。

★三高人群：高血压、高血脂、肥胖，非常容易引起心血管疾病。

75%的冠心病患者同时也患有高血压，在血压突然升高的时候，脑血管就很容易破裂导致脑出血。

高血脂是导致心脑血管疾病出现的高危因素，一旦在体检的时候发现血脂比较高，一定要及时采取相应的措施。

肥胖人群更加容易出现心血管疾病，这是因为这类人群身体内的高密度脂蛋白相对较低，是导致冠心病出现的常见因素。

“因病致贫”，在我们身边不停的上演，我见过太多的家庭因为没钱看病，而放弃治疗的，这种无助要远高于疾病带来的折磨。

虽然居民目前普遍拥有医保，但是医保作为最基础的保障，覆盖面窄，转移财务风险的能力较弱。

所以，国家一直倡导全民都能额外购买商业保险。

★医疗险：医保和医疗险都是拿住院小票报销的，但是保障范围截然不同，医保有社保目录，很多药物，治疗手法，治疗设备使用都是需要自费的，尤其是在重疾方面，自费部分高达50%以上。

医疗险出现刚好弥补了社保的这一缺口，不限社保目录，除社保报销和约定免赔额以外，剩余的部分医疗险可以全部报销。

★重疾险：医疗险是属于先看病，住院结束后拿着发票报销。

重疾险是确诊30天以后就能得到保额，保额可随意支配，购买健康用品，康复治疗费，基本生活开支。

老胡建议大家在买重疾的时候，能够覆盖轻症和中症，很多轻症及时发现及时治疗，治愈率在95%以上。

★意外险：现在的意外险设计的都非常贴心，都会把意外医疗包含进来，像日常小意外，摔伤，烫伤住院产生的费用都能覆盖。

★寿险：如果家庭有巨额贷款的，家庭顶梁柱一定要买定期寿险，额度要能覆盖贷款。

如果不幸身故，经济来源中断，寿险的作用就是责任的延续，防止家庭陷入风雨飘摇的境地，保证正常生活。

买保险就像是量体裁衣，一定要买适合自己的产品，预算充足的朋友可以把自己的保障配置齐全，多方面抵御风险。

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