这些医疗险不需要健康告知
很多朋友因为身体出现了异常才急迫地想要投保，经常接到咨询，“查出xx疾病还能买保险吗？”。
常规的医疗险，会设置相对严格的健康问卷，用以筛选符合条件的被保人，从而保证产品持续稳定地经营下去。
另外，针对投保前已患有的疾病，通常被认定为既往症，与既往症相关的治疗费用，保司会做不予赔付的处理。
这对于已患病仍渴望拥有一份保障的朋友来说是比较无奈的，随着惠民保的出现，市场上也涌现了不少带病可投保的产品。
今天就先盘点下市场上不需要健康告知的医疗险，不需要健康告知意味着投保前患再严重的疾病都可以投保。
声明：所制相关图表均为方便各位朋友理解，详尽的保障责任及免责事项以合同为准，文中为表述便利，不再特意说明先天性、遗传性疾病等通用免责事项。
PART.01
成人医疗险
表中产品从赔付规则上可以简单分为下面三类
一、已患的重大既往症不赔，一般既往症均可赔。
代表产品：众安众民保、太平洋太健康1/2
这3款产品形态比较相似，投保前已患重大既往症，保单生效后对于重大既往症（注：仅针对该项重大既往症）不予赔付，其余疾病可赔。
比如：投保前有糖尿病且有并发症，那保单生效后对于糖尿病及并发症产生的医疗费用不予赔付；如果仅有糖尿病尚未出现并发症，那因为糖尿病治疗可正常赔。
二、不区分重大既往症还是一般既往症，均可赔。
代表产品：中银全民保、太平洋蓝医保（关爱版）
除了中银全民保对于投保前已患白血病相关费用不予赔付，其它疾病均可保可赔，哪怕是癌症。
正因如此，2款产品在赔付规则上也相对严格。
中银全民保仅赔付住院相关费用，且对于既往症的赔付比例十分有限，在三级医院的赔付比例为10%。
太平洋蓝医保住院医疗险（关爱版）设置了180天的等待期。
等待期内发生的疾病，不论在等待内或外治疗产生的费用均不予赔付，同时也是6款产品中唯一仅赔付医保范围内费用的产品。
三、所有既往症均不赔。
代表产品：中华蓝鲸百万医疗。
上述产品要么能赔重大既往症以外的既往症，要么连重大既往症也能赔，因为在既往症方面开了绿灯，所以赔付规则相较于常规百万医疗险要逊色一筹。
而这款产品则是对于所有既往症均不赔付，产品形态与常规百万医疗险无异，如果能接受既往症不赔，希望有更低的免赔额，更高的赔付比例，这款就合适。
配置思路：
第一类产品，注意对比重大既往症清单，例如溃疡性结肠炎、克罗恩病，属于众民保中的重大既往症，但不在太健康的范围内，那已患此疾病且希望该病后续治疗可以赔付的朋友，就可以选择太健康。
第二类产品，常见于已经患癌的朋友，需注意全民保仅包含住院费用，蓝医保仅包含医保范围内费用。
第三类产品，投保此产品要清楚所有既往症均不予赔付，如果仍希望保障既往症，可以搭配前两类产品组合配置。
多款医疗险配置思路：
之前投保了常规百万医疗险，但是被免责了肺部疾病，可以投保众民保可以作为补充。
已患癌，可以投保中银全民保和蓝医保来报销癌症相关治疗费用，对于癌症以外的疾病可以再投保众民保/太健康/蓝鲸这样的产品来补充。
除此之外，当地的惠民保也可以搭配购买，投保多款医疗险并不会重复，一是覆盖责任不同，二是免赔额可以相互抵扣。
举例：已患癌，后因为癌症住院需自费10万元（方便计算，此处不考虑医保内外费用）。
如果只投保了中银全民保，赔付金额是（10万-1万）*10%=9000元。
如果同时投保了当地惠民保和中银全民保，假设当地惠民保免赔额4万，赔付比例15%。
惠民保赔付金额是（10万-4万）*15%=9000，9000元可以抵扣中银全民保的免赔额，此时全民保赔付为（10万-9000-1000）*10%=9000。
2款产品合计赔付金额为1.8万。
2款以上医疗险也可以这么操作，作者数学不太好，就不举例了……
PART.02
少儿医疗险
一款0岁可投，一款要求3-24周岁可投，均无健康告知，适合患有自闭症、先天性心脏病等无法投保常规医疗险的孩子。
举例：3岁孩子因为被诊断严重自闭症，无法投保常规医疗险产品，家长担心孩子成长阶段的疾病花费问题，就可以选择表中的两款产品，在此基础上搭配众民保/蓝鲸百万医疗。
日常疾病可以通过小额医疗险/学平险来报销，遇到高额医疗费的场景时，可以通过众民保/蓝鲸百万医疗来报销。
这样一来，原本买不到保险的孩子，不但有机会买到医疗险产品，甚至有了多种选择。
PART.03
总结
在挑选这类产品时，先确定自己想解决什么问题，仅针对已患疾病的后续治疗，还是其它的疾病也希望能得到一定程度保障，然后再根据自己的预算来配置对应产品。
话说回来，真心希望大家能认识到风险是客观存在且不确定的，在生病后才想起保险的人能越来越少。身体健康时保险随便挑，挑款顺眼的，不香嘛？
ps：之前在燕赵健康保2024|虽令人失望，却情理之中一文中留了产品二维码，有几位朋友直接投保，甚至有朋友联系不上，这篇文章就不留产品二维码了。
再次提醒各位，对产品有疑问、想要投保，一定要与我联系，我会负责讲解产品责任、注意事项，并且提供后续包括理赔在内的相关协助服务。
最近有几个朋友跟我说，老是找你咨询，你也赚不到什么钱，怕麻烦你，再次重申下：
只要诚心咨询我信任我的朋友，不会因为投保金额大小而区别对待，更不会嫌你麻烦，在我看来，利用自己的知识/信息/经验成功解决你的痛点，是很有意义的事情。
怎么“带病投保”？附“无健康告知”保险清单！
今天给大家聊聊带病投保这个话题。
听到这个"病”，很多人的第一反应就是：
我一没住院，二没看病，买保险不就是一件简单的事吗？
绝非如此！
会影响买保险，不仅仅是传统意义上的“得病”，还有可能是一些没有任何症状的体检异常。
但不管有无不适，对于“体况”异常的人来说，买保险（特别是重疾险和医疗险）不多不少都会受点影响。
这个时候，投保就是个“技术活”！
如果随便找个产品投了，原本有机会正常承保的，却被加费或者除外保了，那可真是大大的遗憾。
今天，保妹就把买保险怎么争取最好结果的秘籍告诉大家。
即使你已经被保险拒之门外，也不要灰心，咱们产品多，解决方案也多，
投保“无门槛”的保险清单，保妹已经整理了一份放在下文，千万不要错过。
“带病“投保，如何争取最好的结果
带病投保，怎么样才可以争取最好的结果呢？
首先咱们得理清一个概念，怎么样算是“带病”。
这和医生的判断可没有半毛钱关系。
判断买保险是否属于“带病”，关键就是看有没有涉及健康告知。
健康告知就是我们投保的时候，要填写的关于过往病史或者检查异常史的问卷。
某重疾险的健康告知
大到癌症，三高糖尿病，小到检查异常，比如血脂高，尿酸高，脂肪肝，头痛心痛之类的不适症状，都有可能会问到。
问到了，就得根据实际情况说，让保司判断是否可以承保。
之所以说带病投保是个技术活，主要是因为：
不同的产品，健康告知会不一样，核保也会不一样。
即使针对同一个疾病，同类型产品核保需要的信息，还有核保结果，也有可能会不一样。
所以想要争取最好的结果承保，不管是选品上，还是核保的操作上，都得严格把关。
这里保妹给大家5个建议
1，健康告知问到的要如实说，没有问到的，不要多说
划重点，不要管医生告诉你有事没事。
只要问了的，都要说！这是为了在理赔的时候不让保险公司有找茬的机会。不要因为想当然，给自己埋雷。
但是不问的，也千万不要多说。
因为咱们国家遵循的是有限告知原则，只要保司没问，它以后也不能因为查出了自己没问的情况而拒赔。
多说了，就相当于自己给自己找茬，被除外了拒保了，你再投别家的产品，也有可能会有影响。
2，优先选择健康告知宽松，或者核保宽松的产品投保
比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者，告知了有可能会被除外，那我们可以选择健康告知不问家族史的产品直接投保，避免核保风险。
比如乳腺结节，普通的重疾险医疗险基本是躲不开健康告知的，告知了大概率会被除外，那我们可以选择核保宽松的产品，乳腺结节1级2级重疾险还有正常承保的机会。
3，投保前不做无必要的体检或者复查
保妹说的可不仅仅是投保前不要体检这么简单。还有一些核保要求复查的，也不要多查。
比如针对妊娠糖尿病的核保，一些产品一般只需要在生完之后复查两项指标——空腹血糖和糖化血红蛋白，复查正常了就能通过核保。
但是有些朋友去医院复查的时候，医生有可能会建议再查一个餐后两小时，如果你是打算买保险的，就千万不要多此一举。
因为一旦查出异常了，就有可能变成真正的糖尿病，而直接保不了了。
另外，如果可以的话，选择复查要求少的产品，也能减少核保风险。
不过当然，很多疾病的核保要求都是行业共识，也没有必要无限尝试，至于怎么拿捏这个尺度，建议还是找个专业的人帮你把控。
4，优先考虑可以智能核保的产品
智能核保就是保险公司针对告知的疾病做一个具体的问询。
只要按照实际情况选择，就可以根据不同的选项直接判断能不能投，不需要人工审核。
某重疾险乳腺结节的智能核保
相比人工审核，选择智能核保的好处是，不会因为综合身体原因而加重你的核保结果。
比如保妹就曾经有个朋友，因为尿酸高，血脂高，脂肪肝等综合情况，选择人工核保的产品，直接被加费了。
但是如果选择线上核保宽松的产品，按照智能核保的标准一个个做核保，都能标体通过。
而且现在很多产品的智能核保都不留痕迹，想要知道这个疾病相对应的核保结果或者核保要求，找个可以智能核保的产品自己试试看就可以了。
5，核保最宽松的产品，也未必是最佳选择，要结合保障责任综合判断。
咱们产品库里面其实也有非常多的“低门槛”或者“无门槛”保险，也就是对健康要求很低，或者无健康告知，直接就可以买的。
但保妹也不建议你们直接奔着这些产品去，为什么呢？
主要是因为，针对非标体健康要求宽松的，不多不少在产品的层面上会有一定缺陷。
要不就是保障少，保费贵，要不就是可持续性很差。
比如前两年就出过很多无健康告知的百万医疗险，尽管投保对健康没有要求，但是免责条款也非常明确，既往症不保。
也有一些能保既往症的，也没有健康告知的百万医疗险，但是都维持不到两年就停售了，不少人也就因此断了保障。
所以即使这些产品可以承保，我们也仅建议仅仅做个补充的作用。
最稳妥的，还是选个保证续保时间最长的百万医疗，把能保的先保证保个二十年，即使有被除外的，也可以找个宽松的能承保的做个补充。
总之，想要最大程度获取更好的结果，还是需要点技巧的。
虽然大部分的核保规则都是行业共识，一些比较明确的严重疾病或者体检异常，是基本跑不了被风控的，
但是一些疑难杂症或者摸棱两可的情况，还是有可以争取的机会的。
特别是常见的非严重疾病，如果有懂行的专业的人帮你把控这些，可以帮你节省更多时间，选到核保结果和保障责任更好的产品。
“无门槛”保险清单
假如不幸买健康险被拒保了，咱们是不是就买不了其他呢？
当然不是，其实市场上还是存在不少“无门槛”的好保险的。
所谓的无门槛，就是没有健康告知，可以"闭眼”投的产品。
保妹总结了以下清单给大家，被重疾险或者医疗险拒之门外的都可以考虑。
1，重疾险
无健康告知——蓝海1号
是个1年期重疾险，15万的基本保额，0-60岁都可以投保，保费很便宜，30岁的人两三百块钱就有。
但是要注意，每年保费会上涨，而且既往症是免责的，也不保证续保。
确实是其他重疾险都买不了，才建议考虑它！
如果只是小问题，像超级玛丽9号，支付宝健康福，人保I无忧，康乐一生2.0易核版，都是告知或者核保比较宽松的，保障责任也更好，可以优先选择。
2，给付型防癌险
无健康告知——暂无
虽然没有无健告的产品，但是被其他重疾拒之门外了，除了蓝海1号，续保稳定的防癌险也是个不错的补充，可以和一年期重疾互补长短。
目前健康告知最宽松的是超级玛丽9号防癌险（易投版），像重疾险不保的糖尿病，心梗脑梗之类的严重疾病，甚至是得过癌症，它也有机会投保。
2，百万医疗险
无健康告知——中华蓝鲸百万医疗险，众安众民保
都是一年期不保证续保的百万医疗险，但蓝鲸百万医疗险的保障责任相比众民保更好一些，免赔也更低一点。
而众民保可以承保部分既往症，可以根据需求做选择。
除了这两款没有告知的百万医疗险之外，像众惠相互普惠版，太平洋悦惠保普惠医疗险，也都是告知非常宽松的，仅有一条。
4，防癌医疗险
无健康告知——永安惠民防癌医疗保险，众安普惠e生百万防癌医疗险
都是不保证续保的产品，且只保癌症，但好处是一些特定既往症也可以赔，可以按需求选择。
5，定期寿险
无健康告知——暂无
毕竟是个杠杆很大的长期险，有健康告知也很正常。
不过好在现在的定期寿险，比如大麦旗舰版A款，同方全球的臻爱2023，都是告知宽松，不问体检异常和既往疾病的产品。
一些容易被重疾除外或者拒保的甲状腺结节，乳腺结节，肺结节大概率也能直接通过。
6，意外险
无健康告知——巡洋舰意外险，大护甲5号家庭版
意外险同样也是对健康要求很低的产品，基本上都能买，而且上述两款产品的保障责任也不错。
如果是单个人的，可以选择巡洋舰意外险性价比更高。
如果是两人或者以上的，可以选择大护甲5号家庭版，可共享保额，一个人的费率，一家人都有保障。
7，小额医疗险
无健康告知——人保家有宝贝学生幼儿保险，平安希望之星学平险
两款都是可报销疾病住院，且报销不限社保，性价比也高的产品，即使身体健康也可以闭眼入。
8，增额终身寿
无健康告知——暂无
好在也有一些优秀的产品，比如金玉满堂3.0，健康告知是比较宽松的，和定寿一样，只问既往疾病。
增额终身寿虽然不是保障类产品，但如果买不到重疾医疗，把钱放增额终身寿也很适合用作疾病储备金。
就相当于有一个一辈子稳健增值的账户，长期复利接近3%，拿钱没有时间限制，同时不会损失保单利益。
9，养老年金
无健康告知——君龙龙抬头2.0养老年金，大家大盈之家2.0养老年金
养老年金对健康的要求也比较少，但保妹说的这两款不但是完全没有要求，而且保单利益也是市场第一梯队的产品。
龙抬头是领取利益高的产品，可以帮你用更少的钱，锁定退休后每年更高的领取金。
大盈之家2.0是类增额寿养老年金，领取前的现价在目前增额寿市场里面也属于第一梯队，完全可以当个增额终身寿用。
上述产品不但“无门槛”，而且对于定寿，意外，增额终身寿，养老年金这些原本对健康要求不高的险种，保妹也是给大家选的保障责任优秀的产品。
想要进一步了解的，可以扫文末二维码找我们。
写在最后
想要获赔顺利，比起挑公司，找熟人，更重要的，还是自己做好投保和理赔的过程。
如果身体有异常，想要在理赔顺利的前提下争取更好的投保结果，除了做好投保和理赔的过程之外，有合适的产品也是非常重要。
一个产品不行，咱们也可以多尝试一下别的。
不过当然，如何把握这个告知和核保的尺度，尽量避开拒保延保的记录，选择核保规则最有利的保险。
有专业靠谱的人帮你把控，可以帮你节省很多无谓的对比，不买错不买贵。
如果你有异常的体检记录或者疾病记录，拿不准如何投保，或者投哪个产品更好的，赶紧联系我们吧！
