重磅！儿童重疾大测评，哪家公司性价比最高？
2022 年榜单
孩子总是父母的软肋，生个病、住个院，只要能治好，父母多少钱都愿意花。小病小痛还承受得起，若患上重病，昂贵的医疗费用可能会让很多家庭陷入困境。
如果提前配置好少儿重疾险，当孩子不幸患重疾时就能直接赔一笔钱，不至于没钱治病。
市面上的少儿重疾险有那么多，到底选哪款呢？为了方便大家挑选产品，我们对比了 39 款少儿重疾险，并选出了一些优秀的产品，大家可以根据自己的需求来选择。
本期榜单共分为两部分，主要内容如下：
- 保短期榜单
- 保长期榜单
简要结论如下：
预算范围以0岁男孩，50万保额来测算
预算1千以下，哪些产品值得选？
如果预算不高，我们建议先把保额买足，保障时间可以选择短期的。
保短期的产品，优势是能用较少的钱买到高保额，让孩子在这期间有足够的保障。等以后经济条件更好了，再考虑补充保更久的产品。
经过筛选，深蓝保实验室挑选出了以下少儿重疾险，它们的特点是：主要保障未来二三十年，每年的保费在 1000 元以下。
下面来详细看看：
左边的慧馨安2022没有附加其他保障，下称“慧馨安2022”
相比上期保短期榜单，本期变化如下：
- 新增：慧馨安 2022
- 减少：健康福 · 少儿重疾险
- 原因：健康福 · 少儿重疾险的保障有调整，性价比降低，慧馨安 2022 的性价比更高
下面我们来仔细分析一下：
慧馨安 2022是国联人寿承保的产品，保障很不错，具体如下：
慧馨安 2022 性价比很高，无论是保 30 年、保至 70 岁还是终身，都值得考虑。
它可以自由附加前 30 年额外赔，附加后，重疾前 30 年都能额外赔 50%，价格也不贵，我们建议大家直接选上，保障更全面。
如果不清楚该选哪个，或想知道哪个产品更适合自己的孩子，也可以私信我，预约专业人员讲解产品。
预算1~4千，哪些产品值得选？
重疾险会涉及到一些健康要求，如果生过病，再次购买别的重疾险可能会有一定的影响。因此一些预算充足的父母，想直接给孩子保一辈子，以免未来还要担心没有保障。
所以我们也筛选了 4 款保障期限更长的产品，可以保到 70 岁或终身，每年保费在 1000~4000 元左右。
相比上期保长期榜单，本期无变化。
慧馨安 2022 前面我们讲过：选择保至 70 岁或终身同样不错。
它不仅价格便宜，在附加了前 30 年额外赔后，重疾还能多赔 50% 保额，且轻症、中症也有额外赔。
如果预算充足，也可以附加重疾多次赔，重疾能不分组赔 4 次，保障会更全面。
下面，我们来分析下另外两款产品：
大黄蜂 6 号 如果选择保至 70 岁或终身，少儿特疾在前 30 年能赔 250% 保额，下面一起看看：
大黄蜂 6 号还能附加重疾多次赔，重疾不分组赔 4 次，如果想给孩子保障更好，也可以考虑。
如果看重大品牌，也可以考虑招商仁和的 青云卫 1 号，这款产品重疾赔过后，轻中症也还有保障。
超级宝宝 • 少儿长期重疾险 原来也叫“超级保宝”，由中荷人寿承保，虽然名字换了，但保障依然能打：
虽然价格相比其他产品高一点，但附加 60 岁前额外赔后，重疾能额外赔 80%，轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%，保障很不错。
我们过往有详细测评过这款产品，如果想测算孩子年龄对应的保费，可以在 深蓝保小程序 找到这些产品进行测算。
写在最后
孩子能平安健康地长大是每个父母的心愿。
在陪伴孩子成长的道路上撑开防护伞，也能给我们换来更多安心。
另外，这里也提醒下各位家长，除了为孩子配好保障外，父母也该看看自己的保障是否充足，毕竟大人才是小孩的后盾。
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帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管私信我，我将用从业5年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。
测评 | 支付宝的健康福少儿重疾险，值得买吗？
来源：李公子说
作者：家有美娃的李公子
有朋友问我，支付宝上面的健康福少儿重疾险怎么样，值得买吗？
健康福少儿重疾险，是由支付宝推出的一款少儿重疾险，由中国人保健康承保。今天，来给大家测评下，这款少儿重疾险保什么 ，值不值得买。
健康福少儿重疾险，是单次赔付重疾险，承保年龄最大到17周岁，未成年人专属。
1、重大疾病：病种100种，赔1次，是典型的重疾单次赔付产品，什么叫重疾单次赔付呢？重大疾病保险金，只赔付一次的重疾险，就叫做「重疾单次赔付」。
举个例子：
小A投保了健康福少儿重疾险保额80万，若小A在交费期第二年罹患重大疾病，健康福赔付80万，合同终止，保障终止。
2、中症：20种，赔2次，每次赔50%，不分组，无间隔期，确诊中症后，豁免后期未交保险费。
举个例子：
小A投保了健康福少儿重疾险保额80万，交费20年，保障终身；
若小A在交费期第二年罹患中度病毒性脑炎（20种中症中的一种），健康福赔付40万；
赔完后，合同继续有效，并且后期19年未交保费也免交，后期再罹患重大疾病，仍可获得一次重疾赔付。
中症疾病有2次赔付机会，两次理赔之间没有间隔期要求。
3、轻症：30种（含高发轻症），赔3次，每次赔30%，不分组，无间隔期，确诊轻重疾病后，豁免后期未交保险费。
赔付及豁免责任，与中症类似。不同的是，中症赔付比例为50%基本保额，而轻症赔付比例为30%。
4、20种特定疾病：18周岁之前，罹患20种少儿特定疾病中的一种，可以多赔一倍基本保额。
举个例子：
小A投保了健康福少儿重疾险保额80万，若小A在交费期第二年罹患少儿特定疾病白血病，健康福赔付80万+80万，合同终止，保障终止。
5、其他责任，如18岁之前，没有赔付过重疾保险金，发生身故，则退回保费；18岁之后，则赔保额；可以附加投保人豁免。
关于保费豁免，可参考往期文章：他出险后，全家保费都不用交了
总结：
健康福少儿重疾险是单次赔付产品，重大疾病赔付一次；中症和轻症可以赔多次；18岁前罹患少儿特定疾病可以多赔1倍基本保额；18岁后身故赔保额。
1、市面上优势的少儿重疾险，长什么样？
在作出评价之前，我们先来看看，市面上优势的少儿重疾险，都保什么：
重大疾病：100种以上，不分组赔多次，前10（或20）个保单年度可以多赔50%；
中症：25种以上，赔2次，依次赔50%、60%，不分组，无间隔期
轻症：30种以上（含高发轻症），赔3次，依次赔30%、40%、50%，不分组，无间隔期
特定疾病：20种以上，多赔1倍
与市面上优势的少儿重疾险相比，健康福少儿重疾险，在重疾病种上、中症赔付、轻症赔付、特定疾病的赔付上，差别不大。
最大的差别是：优势的少儿重疾险，重疾可以赔付多次；而健康福少儿重疾险，重疾赔1次。
多次赔付和单次赔付，有什么区别？举个例子。
小B投保健康福50万，在交费期第三年罹患白血病，健康福可以赔付50万+50万=100万，合同终止；如果小B投保的是其他优势少儿多次赔付重疾险，罹患白血病，可获赔50万+50万+25万（保单年度前10年，保额增长50%）；赔付过后，小B还剩下两次重疾赔付机会。
2、重疾险多次赔付重不重要？
上个月接过一个咨询：
这位妈妈想给5岁的孩子咨询是否还可以买重疾险。为什么咨询是否还能买重疾？因为她家宝宝在今年4月份，因海绵状脑血管瘤，做了2次开颅手术。
当时给宝宝也配置过重疾险，可惜配的是单次赔付的，保额只有20万。开颅手术过后，单次赔付重疾险赔过20万理赔金，合同终止。
目前除农村医保外，孩子没有任何保障。孩子未来的人生还有这么长时间，特别是已经得过一次重疾后，妈妈就更加心急想给她再上一份重疾险。很可惜，刚做完开颅手术，在很长一段时间内（至少在成年之前，都要全面评估过身体状况）都无法再配置商业险（包括重疾和医疗）。
如果是让这位妈妈再给孩子重新投一次重疾险，她大概率是不建议配单次赔付产品的吧？
3、健康福少儿重疾险VS其他优势少儿重疾险
跟市面上的优势少儿重疾险，详细对比看看：
作为定期单次赔付消费型方案，保费较低，有一定优势；
如果做成终身型方案，如上图所示，6岁宝宝，50万保额，20年交费，健康福少儿重疾险年交保费要4800元；而复星联合妈咪保贝及爱心守护神这两款多次赔付的产品，分别只需要3465元和2910元。
具体来几个回合的PK看看：
（1）赔付次数：
健康福少儿重疾险，属于单次赔付产品；而复星联合妈咪宝贝及爱心人寿守护神，属于多次不分组赔付的产品；此回合，复星联合妈咪保贝及爱心人寿守护神，胜；
（2）少儿特疾：
健康福少儿重疾险，少儿特定疾病，保至18周岁，多赔1倍保额；复星联合妈咪保贝，保至终身，多赔1倍保额；爱心人寿守护神，保至25周岁，多赔1倍保额，但前10或20个保单年度之前，可以多赔50%。
此回合，在保障时长上，复星联合妈咪保贝胜；在赔付比例上，爱心人寿守护神胜；而健康福少儿重疾险，无论在保障时长和赔付比例上，表现都不突出；
（3）罕见病：
复星联合妈咪保贝，罕见病多赔2倍；爱心人寿守护神，罕见病多赔1倍；健康福少儿重疾险，罕见病没有多赔。不过因为罕见病的发生概率也比较低，所以此项也不作为特别突出的劣势。
（4）身故赔付：
在身故赔付上面，健康福少儿重疾险赔保额，而妈咪保贝及爱心人寿守护神都是返保费，此项责任上健康福略胜。
不过对于未成年孩子来说，身故赔保额倒不是一项必须责任，毕竟18岁之前，三款产品对于身故的赔付约定都是一样的，都是赔保费。
（5）保费：
做成定期单次赔付方案时，健康福少儿重疾险，保费较低，其次是妈咪保贝，爱心守护神保费在三者中最高。
做成终身型方案时，健康福少儿重疾险，作为一款单次赔付的产品，年交保费比多次赔付的复星联合妈咪保贝及爱心人寿守护神都要高，并且高出不少。
总结：
作为一款少儿重疾险而言，健康福做成定期型产品，保费有优势；做成终身方案，保费较高；
健康福是一款单次赔付产品，产品责任在市场上不算突出。
4、支付宝的理赔服务怎么样
支付宝作为销售端，提供在线理赔，流程如下：
还可以打支付宝人工客服。公子为了帮大家测评理赔服务怎么样，咨询过支付宝客服关于理赔流程和理赔服务，客服给我的回复是：支付宝只负责销售，理赔需要自己对接保险公司。
支付宝上面提供了对接保险公司的流程：
在整体的服务体验上来说，没有专门的人员跟进，理赔过程可能会对接不同的客服。
给宝宝配置重疾险时，建议以终身型多次赔付产品为主，定期单次赔付为辅，加高保额，做到保障全（责任全，多次赔付，终身）；保额足（定期消费型叠加）。
单次赔付定期重疾险，只建议作为搭配来配置。并且只有两种情况，我会做推荐：
第一种，家庭保费预算特别紧张，可以作为过渡的方案。以后在经济允许的情况下，一定要尽早配置上多次赔付终身型的方案。
先配置定期，后面再配置终身型的条件是：身体健康状况没有变坏。如果在孩子成长过程中，身体健康状况出现了影响核保的异常，那么就不一定能加保终身型重疾险。
孩子的保障做成定期的，除了保费低这一优点，没有任何优势；如果同样的保费，可以做终身方案，还会有人选择定期的吗？
定期型的重疾险，可能买的一刻是开心的爽的，但其他时候都可能不那么安心。
第二种，已经配置好了比较高保额的终身型多次赔付方案，定期方案作为提高保额的补充。
我的客户中，90%以上都给孩子配置了多次赔付终身型方案，并且搭配定期重疾，做到保额足，保障全。
另外，在配置好孩子的保障之前，大人的保障肯定优先（或者同步）配置好的，因为大人是孩子的最好保障。
对于孩子的保障配置，也专门写过文章，详细可参考：服务50个家庭后，孩子的保险建议这么买
04 写在最后
市面上所有的重疾险，只要买了，都比没有买的好。
但能不能在保费预算一定的情况下，挑选到优势的产品；万一不幸出险，有没有人协助报案、整理理赔材料、跟进理赔进度；万一发生理赔纠纷，是否有专业人士帮助争取更好的权益，这些都是在投保前需要考虑到的问题。
在支付宝上投保，是很简单，但投保时「省下的时间」，有可能会在理赔时成倍返还。
专业有价，时间亦有价。
南财保险测评（第38期）｜中国人保-支付宝健康福少儿重疾推荐指数三颗星 灵活度有待提高
南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 李欣 上海报道，本期南财重疾险测评选取5款互联网少儿重疾险产品进行测评，旨在为消费者选择提供参考。
南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，以探讨谁是互联网少儿险性价比之王。
“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。
其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。
本期选取热门的互联网少儿重疾险行测算。互联网少儿重疾险的保单可选方案多种多样，此次测评中的5个保险产品的保障期限均可选择30年、70年、终身这三种保障期限，本文测评中均选择其中保障期限为终身的产品，以下为具体测算结果：
在这5款产品中，最近热门的互联网少儿险青云卫1号的综合排名最高，总分高达8.92，保障力度得分33.40，排名第二。明爱宝贝则在保障力度这块做得相对最好，保障力度得分33.66。与一些线下投保的少儿险相比，互联网少儿重疾险在保障上往往选择更多样，可保障范围也更全面一些。
一、招商仁和青云卫1号（仁心保贝）：推荐指数✮✮✮✮＋
招商仁和青云卫1号（仁心保贝）是招商仁和推出的一款线上少儿重疾险，总得分8.92，保障得分33.4。综合推荐指数4星半。
基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度优秀。最大的亮点在于首次确诊的额外赔付保险金：保单生效后前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付50%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付20%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付10%的基本保额。除此之外，必选责任中还包含20种少儿特定疾病保险金和10种少儿罕见疾病保险金，在保单有效期内身故或全残拥有两种选择身故/全残赔偿金的办法。
可选责任为重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾1年后，再次确证其他重疾，可获得赔付120%基本保额。恶性肿瘤二次赔付保险金：若首次确证恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊，赔付120%基本保额。
保费方面，如果只选择必选责任，缴费期30年，则 30万保额下，10岁女性保费1578元/年，10岁男性1770元/年，价格较为实惠。
招商仁和青云卫1号（仁心保贝）等待期为180天，招商仁和人寿保险公司的风险评级为A级。
二、北京人寿大黄蜂6号（京康宝贝）：推荐指数✮✮✮✮
北京人寿大黄蜂6号重疾险（京康宝贝）由北京人寿承保，总得分为8.77，保障得分31.92，分别排名第二和第四，综合推荐指数4星。
本款产品基本保障相比青云卫在保障次数上略有不足，并只在重疾时才拥有首次赔付额外给付金，同时不包含身故、残疾赔偿金，但这一部分包含在了可选责任上，选择更加灵活。
可选责任上，本款产品提供极其丰富的选择条款，身故、重度残疾赔偿金的加入、二次到四次的重度疾病赔偿金的加入、恶性肿瘤二次赔付以及重度疾病住院津贴的加入，可以满足绝大部分少儿重疾险投保者的保障需求。
保费方面，价格处于中等区间，如果选择必选责任加身故赔偿金，缴费期30年，则 30万保额下，10岁女性保费2115元/年，10岁男性2367元/年。
等待期方面，北京人寿大黄蜂6号重疾险（京康宝贝）的等待期为180天；北京人寿风险评级为A级。
三、国联人寿-明爱宝贝：推荐指数✮✮✮✮
国联人寿明爱宝贝重疾险总得分8.42，保障得分33.66，由国联人寿承保，为互联网少儿重疾险，保障力度得分排名第一，综合推荐指数4星。
本款产品保障和青云卫1号情况相似，保障较为充足，轻、中、重症疾病首次额外给付金、少儿特定、罕见疾病是亮点。
可选择部分包含了二、三、四次重大疾病赔付、少儿特定疾病住院津贴以及恶性肿瘤二次赔付，可选部分灵活且全面，加上基本保障部分覆盖了大部分少儿重大疾病内容，在本册测评的五款产品中具有最高的保障指数。
保费方面，只选择必选责任，保终身，30万保额，缴费期30年，10岁男性保费2383元/年，10岁女性2142元/年。
本产品缺点为等待期长为180天，且国联人寿风险评级为B级。
四、国联人寿-互联网神兽1号（慧馨安）：推荐指数✮✮✮＋
国富人寿互联网神兽1号（慧馨安）总得分为8.32，排名第四，保障得分32.42分，排名第三，整体表现均衡，推荐指数3星半。
本款产品必选责任中在保险人豁免里未加入重症豁免，同时把身故/残疾的赔偿金放到了可选责任中供大众选择。本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付3次，轻症累计赔付4次，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度不错。
可选责任很多，较为灵活，这也是互联网少儿重疾险的特定，在投保的选择中更加多样灵活，尽力满足不同投保人的保障需求。互联网神兽1号（慧馨安）和以往产品不同，把首次赔付额外给付金的部分放到了可选责任中，更为灵活，同时该产品在重度恶性肿瘤疾病上可选择多次赔付条款，在保障上更加充分。
保费方面，该产品价格中等，若仅选择基本必选责任加身故赔偿金，同样30万保额，缴费期30年，10岁男性2298元/年，女性2049元/年。
本款产品扣分项在于：等待期较长，为180天；国联人寿风险评级为B级。
五、中国人保-支付宝健康福少儿重疾：推荐指数✮✮✮
中国人保-支付宝健康福少儿重疾（玺悦启航）总得分7.79，保障得分26.1，整体来看相较另外四款产品表现一般，推荐指数3星。
基本保障方面，本款产品覆盖100种重疾，20种中症、30种轻症，采用单次赔付形式，除此之外，还包含20种少儿特定疾病和身故赔偿金。
本产品一大不足就是没有可选责任，投保相较其他可选择性较少，灵活度不高。
保费方面价格中等，30万保额，缴费期30年，10岁男性2850元/年，10岁女性2700元/年。
本款产品等待期较长为180天，中国人保公司的风险评级为B级。
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