百万医疗的这2个弊端，谁能弥补？
百万医疗有弊端，且这些弊端无法靠它自己解决。
这一点，我们之前很少聊。
一是因为没有能解决所有问题的保险，能解决80%的问题的百万医疗已经很不错了。
二是因为我要说的解决办法有点“贵”，多数人知道了也不会去选择。
这样一看好像就没啥跟大家说的必要了。
但是我的存在不就是为了让大家知道：啊，这个问题还可以通过它来规避吗？
所以，就还是说一说吧。
百万医疗的那些缺点，以及解决医疗问题的进阶选择。
百万医疗有什么缺点？
先跟大家说清，我要说的缺点是相对需求而言的。
你的需求是解决看病贵、生不起病的问题。
那么，于你而言，百万医疗就没啥不可忍受的缺陷。
但是如果你的着眼点在钱之外，百万医疗的弊端就开始显现了。
1.百万医疗的就医范围其实很狭窄。
绝大多数的百万医疗保障的医院，都和尊享e生相似。
只有在二级及以上公立医院普通部住院，才可以报销。
为啥说这是个缺点呢？
因为在看病过程中，它会带来一些生理和心理上的不便。
生理上的不便指什么呢？
你必须在符合条件的医院就诊。
如果医院不符合条件，就得另寻他处去看病。
举个例子。
前几天一个同事的妈妈得了甲状腺癌。
开始去了家附近的苏州九龙医院，办好了住院，也做了穿刺。
穿刺结果是甲状腺癌，需要做手术切除。
但是同事一查发现，这家医院是一家社保定点的合资医院，不是公立的。
又因为不是公立医院，他给妈妈买的百万医疗就无法报销，只能办出院。
然后去了苏州第一人民医院。
可是这家医院又没有住院病房，只能再找其他医院。
这才找到了既有床位且符合报销条件的医院，吴中区第一人民医院。
这一趟折腾，又花了两三天时间。
不过好在他妈妈手术很顺利，康复情况也很好。
心理上的不便又是啥呢？
你想看病，不管多急，都得等。
在三甲医院，尤其是大城市，等两三个小时，甚至六七个小时，太正常了。
很可能上午九点去看病，下午三四点才看上。
医生也没办法分给你太多的时间。
还没等你想起来自己在家想问的问题，看诊就结束了。
你就会想：
这么短时间真的不是敷衍吗？
我还不明白这个药有没有副作用呢？这就结束了？
可是公立医院的医生，尤其是普通部的医生，他们也没办法。
他们只能压缩每个病人的看诊时间，让更多的病人得到救治。
而且有些问题，对医生来说太常见了，确实不需要那么多时间。
但在生病的我们看来，就很难接受了。
这些不便，说到底还是因为我国医院资源太紧张了。
只承保二级及以上公立的百万医疗是无法解决的。
2、最最常用的门诊，它不保障。
不知道大家想没想过这个问题。
为什么百万医疗的保费如此之低？
一个最高能报销几十万的保险，一年竟然只要几百块，一千多？
因为它的设计本身就绕开了我们最常使用它的场景。
一是花费较小的住院。
百万医疗通常有1万的免赔额。
如果这一年住院的花费没有超过1万，百万医疗就不给报销。
可是这1万，发生的概率才更大。
给大家看国家医保局公布的一组数据。
2019年，我国平均住院医疗费是11888元，扣除次均统筹支付的7924元，相当于每次住院自费费用仅为3964元。
数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报（2020年的数据还没公布，故以2019年为例）
如果买的有社保版本的百万医疗，这个钱还没有免赔额的一半呢，根本用不上百万医疗。
百万医疗能发力的地方是那些花费很高的大病，小病小灾用不上它。
二是平常生病去看门诊急诊。
再问你一个问题。
你觉得平时生病看门诊的概率高，还是生病住院的概率高？
当然是生个小病去看门诊常见了。
但是百万医疗是不保平常看门诊的。
除非你生的是大病，需要住院，那么好的产品才会给你提供住院前后一定天数的门诊保障。
未免大家误会，我还是要说一下。
把使用概率高的场景规避掉，绝对不是百万医疗的坑。
而是它为了解决大问题，必须牺牲的小问题。
不然我们能报销几十万、几百万的医疗费的机会是从哪里来的呢？
但是这些不算问题的问题，对于一些特定人群来说，是很希望解决的。
谁急切地希望解决百万医疗的弊端？
预算比较充足的孩子父母。
作为父母，自己去医院看病排队不觉得有啥。
等一等，就等一等呗。
但是如果是带孩子看病，那么等的每一分钟都很煎熬。
孩子太小了，难受都会表现的很明显。
平常好有活力的孩子突然蔫了，没有父母会好受的。
而且孩子的免疫系统还没发育好，冷不丁处于这么多患者的环境，交叉感染了怎么办？
好不容易等到医生了，结果看了5分钟就结束。
孩子在家拉肚子的便便形态，还没给医生看，满肚子担忧和问题还没提，就结束了。
如果有能力，哪个家长想再经历一次这样的事？
如果有能力，一定想让孩子在更友好的环境，快速找到耐心的医生，好好看病。
那么，如果有能力，怎么解决百万医疗险的这2个弊端呢？
可以多花一些钱，买中高端医疗险。
中高端医疗怎样弥补百万医疗的不足？
1. 医院范围扩大了，可以带孩子去私立医院看病了。
不需要排队几小时，几乎去了就可以马上看上病。
治疗环境也对小孩子比较友好。
一个带孩子去私立看过病的朋友说，她觉得私立医院就不像医院。
有孩子玩的蹦床，还有摇摇车，孩子能够很放松的看病。
医生也会有更多的时间跟你交流。
你可以把你不懂的地方，全部问清楚。
不会像公立医院那样，你还没有问完，看诊就结束了。
2. 可以保门急诊，生小病更省心。
孩子生大病的可能性是很小的。
一般都是过敏、发烧、拉肚子这样的小毛病，看门诊、急诊就可以。
买了中高端医疗的话，就可以带孩子去私立医院看门急诊了。
但是如果不买保险，自己去私立医院看病是很贵的。
像和睦家，一次就得两三千，住个院就得一万加了。
但是如果有中高端医疗，就可以用相对较低的价格，去体验更好的服务。
3、可以帮忙预约疫苗。
对孩子来说，还有一点很重要。
中高端医疗可以帮忙进行疫苗预约。
每年要打流感疫苗，社区医院又约不上的时候，就可以使用这项服务，让自己的孩子更快打上疫苗了。
4.支付方式是【直付】。
百万医疗是“事后报销”的。
住院的时候需要自己付钱，出院后，准备好病历、发票以及各种资料时，才能去找保险公司报销。
而中高端医疗是保险公司直接跟医院结账的。
我们拿着中高端医疗的就诊卡去看病，需要保险公司付的钱，我们不用管。
只支付需要自己付的那很小一部分就行了，非常方便。
如果你有这些需求，也有经济能力来满足这个需求，那么给孩子买中高端医疗是很可以的。
但是中高端医疗不是所有人的刚需。
如果你预算有限，那就解决最最紧要的医疗费问题，买百万医疗就可以了。
给孩子选中高端医疗，关注什么？
下面跟真正有需求的朋友说说，怎么给孩子买中高端医疗。
想买，但不知道买什么，怎么挑。
这是很多有需求的朋友最困惑的地方。
所以很多人都是朋友买了什么自己就买什么，买的产品，到底适不适合自己的家庭，根本不清楚。
下面说说给孩子买中高端医疗时，我们该关注什么呢？
主要看下面三点。
一看保障侧重点。
虽然中高端医疗承保的医院范围变广了，但是不同产品的保障范围还是很不同的。
有些集中在门诊保障上。
去私立医院看门诊，能够100%报销。
但是，住院保障却很差劲。
要不就是只能在公立医院普通部住院。
要不就是赔付比例低，免额赔又比较高。
总之，这类产品的应用场景就是去私立或公立特需看门诊，住院保障是不太行的。
有些则是门诊和住院保障都很优秀。
私立医院看门诊能100%报销，公立医院特需部住院也能0免赔，100%报销。
毕竟在我们国家最最优质的医疗资源，还是集中在公立三甲医院的。
比如上海交通大学附属瑞金医院、北京协和医院……
如果生了大病，肯定还是要去三甲医院看的。
可是这些最好的医院，往往是医疗资源最紧张的地方。
普通部的床位，真的一床难求。
而在这些医院中，相对不那么紧张的特需部、vip部、国际部则太贵了。
普通人去自费太不划算。
所以有的高端医疗会把公立医院的特需部、vip部、国际部也纳入自己的保障范围。
这样我们就可以以相对较低的保费，在公立特需或vip部看病了。
这种高端医疗确实好，堪称完美。
但趋近于完美，就意味着它价格非常贵，最低也得将近1万块钱。
而只注重门诊的中高端医疗则便宜很多，可能四五千，五六千就可以买到。
价格几乎是住院保障优秀的产品的一半。
那么，怎么选择呢？是门诊保障优秀就行？还是住院保障也得很优秀？
这个问题，主要看你的预算。
二看承保的医院离家的距离。
选中高端医疗更重要的一点是，看医院列表里的医院离自己家的距离。
有没有离自己家很近的私立医院？
如果没有，那么这个产品再好，跟你也无关。
因为孩子生病时，不能尽快过去看病。
如果有的话，有几家，包不包含自己喜欢的私立医院？
比如有的朋友对和睦家有执念，那么就需要看看哪个产品包含和睦家了。
这个问题在买的时候一定要跟顾问确认好。
这是最最最重要的事了。
三看孩子的身体情况。
最近的中高端医疗都会对看门诊的次数进行限制。
限制很严格的是这样的：
前5次100%报销，之后就只报销50%。
这种设计是为了防止有的朋友为了回本，没事就带孩子去看病。
几乎没限制的是这样的：
前10次100%报销，之后每次收200的免赔额。
那么是买限制小的产品，还是几乎没有限制的产品呢？
这主要看你孩子的体质。
如果孩子身体很好，那么1年5次100%报销的门诊机会可能就够用了。
如果孩子身体比较弱，非常容易生病，那么可能选几乎没啥限制的产品的更稳妥。
做个小总结。
给孩子们挑高端医疗就看这三点。
- 一看保障侧重点。保门诊优秀的就行？还是住院保障也得非常优秀？
- 二看承保的私立医院。有没有我家附近的？有我喜欢的那家吗？
- 三看孩子的体质。需要买门诊次数几乎无限制的的产品吗？
给孩子买高端医疗，可以选什么产品？
最后给大家介绍几款小孩可以单独买的高端医疗产品。
因为目前绝大多数高端医疗都要求未成年人得和父母一起投保，不然就不能投保。
所以，孩子单独可投保的高端医疗其实不多，只有下面这几个我觉得还不错。
注：住院保障极其优秀的产品实在太贵了，我没有列出来。如果有朋友需要，可以评论区问吧。
废话不多说，来看产品吧。
1. 小燕宝
这款产品是由利宝保险推出的。
是不是觉得这个人没听过的保险公司是个啥啊？
其实人家的来头还挺大的。
它是利宝互助保险集团在中国的全资子公司。
而利宝互助又是谁呢？
它是美国第三大财产险保险公司，总资产超1454亿美元，而且是2020年《财富》美国500强中排名第77的企业，妥妥的保险巨头。
给这款产品提供医疗服务的第三方中间带，实力也很雄厚。
它是全球最大的国际健康险第三方管理服务供应商之一，合作的医疗机构覆盖226个国家和地区，仅在中国大陆就有2657家直付医院，覆盖到了298个城市。
说这么多就是让大家放心，不管是公司还是服务商，都是认真搞高端医疗，认真提供服务的。
然后来说说小燕宝这款产品。
先给大家看它承保的私立医院。
北上广深南京、成都、武汉这些热门城市的私立医院都有覆盖。
上海的话，有嘉会、曜影、小苹果、浦滨旗下的私立；
北京的话，有美中宜和、小苹果、明德、维世达旗下的私立；
注：承保医院很多，没有截全，有需求的还是建议自己看下家附近医院有还是没有。
这款产品最大的特点是便宜。
0~17岁的孩子都可以用一年3888元的价格买到它。
在高端医疗中，这个价格真的很便宜了。
尤其是对0~6岁的孩子来说。
其他的高端医疗产品这个年龄段最低也得将近6000块。
但是它的价格并不是平白无故便宜的，而是以牺牲保障为代价的。
这款产品的住院保障，实用性几乎为0。
为啥这么说呢？
因为！它的免赔额是10万！
只有自己花的医疗费超过10万才可以找它报销，而且最高只能报销30万！
我觉得它就是在说：我的住院保障就是来凑个数的，您可千万别在意啊。
反正，如果想要住院保障也不错的产品，别多看它了。
门诊保障次数非常少！
只能去私立医院看3次门诊，最高报销3万元。
如果孩子比较小，体质比较弱，其实真不够用的。
不过，对于这两种朋友来说，它还是很不错的。
一种是，想以比较低的价格试一试私立医院好不好的朋友。
可能平时听过挺多朋友用高端医疗给孩子看病，挺动心。
但是又不舍得一年五六千、七八千的保费，总怕体验不好打水漂。
那么，这款价格很低，门诊次数比较少的小燕宝就很适合去试水了。
另一种是，孩子非常健康，想要便宜的高端医疗的人。
如果孩子很健康，那么1年只保3次的门诊，可能就不是啥大问题了。
总之嘛，对于产品来说，没有绝对的好，也没有绝对的坏。
最主要的还是看，产品是否满足了你的需求。
2. 新燕宝2021
新燕宝的医疗服务商和小燕宝一样，都是中间带。
与很多大家熟知的保险公司，平安、泰康、新华人寿，都有合作。
本身在这个领域就属于领先者，对它们提供的服务是可以放心的。
这款产品是一个双优产品，门诊保障和住院保障都不错。
先说门诊保障。
它也是有门诊次数限制的。
只有前5次看门诊，才可以100%报销。（公立特需80%）
如果今年孩子第6次去看门诊，那么报销比例就只有50%了。
这在同类产品中，是比较正常的限制。
就像我们前面说的，保险公司为了控制风险，只能这样做的。
再说住院保障。
它比较好的一点是，去公立特需住院，也能报销了。
比如复旦大学附属华山医院、上海交通大学附属瑞金医院。
如果普通部人太多，那么可以选择去特需部看病，住院。
虽然在扣除1万的免赔后，才能80%报销。
但是相比很多不保特需住院，或者免赔额奇高的产品来说，它已经不错了。
如果希望保留一个“万一我的孩子生大病，想带她去特需部住院”的可能性，可以考虑下它。
虽然比不上那些专业做高端住院保障的医疗险。
但是在这个价位的产品中，它属实还不错了。
也给大家稍微看下新燕宝承保的私立医院。
新燕保有两个计划，计划一和计划二。
计划一的话，像上海的嘉会、唯儿诺，北京的美中宜和、小苹果，广州的诺亚集团都有一些医院在保障范围内。
计划二的话，就包括昂贵医院了，比如和睦家、新世纪、卓正……
注：医院列表没有截全，有需要还是需要看有无自己家附近的医院。
还有一点要提醒大家。
这款产品只有在私立医院看病，才可以享受【直付】。
如果是去公立医院，就需要看完病后，再找保险公司报销了。
最后说下这个产品怎么买。
如果孩子很健康，对昂贵医院没执念，可以选计划一。
去私立看门诊前5次，100%报销。
但是如果孩子体质比较弱，可以选计划一+升级包。
这样一来，对门诊次数和报销比例的限制，就很小很小了。
住院也不需要抵扣1万的免赔额了。
如果对和睦家、新世纪这样的昂贵医院有执念，那可以多花点钱，选新燕宝的计划二。
而且这款产品门诊无等待期，保单生效了，就可以用。
最后想提醒大家个事儿。
如果买了高端医疗，一定要在私立医院和保险公司合作时间去就诊！
只有在这个时间段儿去看病，才可以报销。
在合作时间之外的时间去看病的话，它是不保的！
这一点，大家在看医院列表时，要看清。
3. 成长优享
这款产品是由京东安联推出的。
京东安联是由京东集团和德国的安联集团联手打造。
京东的话不用多说。
刘强东的好坏不做评价，京东本身还是很牛的。
德国的安联也不是啥小虾米。
它是欧洲最大的保险公司，也是全球最大的保险和资产管理集团之一，在2019《财富》世界500强排行中，排名第45，名副其实的业界大牛。
由这两家公司联手打造的京东安联，还是很值得信赖的。
说说这款产品本身。
成长优享也是个全方位发展的产品，门诊和住院保障都不错。
尤其是门诊保障，它是这3款产品中最好的。
门诊的赔付额度很高。
一年最高报销10万元，而新燕保计划一是最高报销5万元。
承保的私立医院也更“高端”。
价格和新燕宝差不多的成长计划，就包含了和睦家这样的昂贵医院。
而新燕保的计划一是不包含这些昂贵医院的。
所以对昂贵医院有执念，可以选成长优享。
此外，它的住院保障也很优秀。
公立医院的普通病房、特需部、国际部、VIP部都保障。
只看范围的话，比新燕保只保“公立特需”还要牛一点。
但是，这款产品在住院保障这有点尴尬，它对报销比例进行了限制。
“公立住院，只有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它才能100%报销；而如果没有经过社保、公费医疗或其他第三方的报销，它就只能报销60%”
而公立医院的特需部、国际部、vip部等高级病房，几乎都是无法走医保结算，需要全额自费的。
也就是说，可能真的用到它的住院保障，去公立医院的高级病房住院时，它也只能报销60%。
相比之下，新燕保虽然不保公立医院特需部之外的高级病房，但是报销比例却比它高一点。
如果大家想给孩子买住院保障也不错的产品，可以重点考虑成长优享和新燕宝。
但是买之前一定要想清，是想要公立医院中住院保障范围更广的成长优享？还是报销比例更高的新燕宝？
此外，这款产品的等待期很长。
不管是门诊还是住院等待期都有30天。
如果是扁桃体、腺样体、中耳炎、疝气手术，等待期就更长了，是120天。
如果你比较在意这点，就还是考虑小燕宝、新燕宝吧。
但是，如果是买过它的人在续保期内续保，门诊就没有等待期了。
同样，它对去私立医院看病，也有一些限制。
必须在合作的就诊时间去看病，才赔。
这几乎是所有高端医疗的要求，只要注意就行了。
此外它对一些昂贵医院有除外费用。
比如和睦家。
如果是成长计划，那么前5次，每次看门诊都有500元的免赔额，急诊有800元的免赔额。
比如上海的禾新医院。
去禾新医院的国际部看病，它也是不赔的。
而且它和新燕宝一样，去公立医院看病的赔付方式是【事后赔付】。
这些东西，大家一定要和顾问老师沟通好。
最后给大家做个小总结吧，有需求的朋友，可以参考一下。
百万医疗确实有些小问题，这些小问题也确实可以通过中高端医疗解决。
但是如果你问我，是不是一定要弥补这些缺点？是不是一定要买中高端医疗？
我肯定要说不是。
买保险一定一定要量力而行。
我看过太多给了自己非常大压力的朋友，买了很多超过自己负担范围的保险。
我今天说这件事，绝对不是要给你负担，而是要让你知道这个选择。
至于这个选择你该不该做，请看看你的钱包。
保险永远不该成为一个人、一个家庭的负担。
而且也要提醒大家，中高端医疗是很复杂的险种。
保障什么、除外什么，在哪个医院看病有什么限制……
这些问题一篇文章真的说不完。
如果你需要买，一定让顾问老师把这些问题给你讲清。
最好也能自己把这些内容看好。
保证续保20年的百万医疗险，技不如人还是另有猫腻
泰康人寿最近又上了款新产品，名叫泰某年年医疗（费率可调）。
你猜怎么着，跟之前夸过的平安e生保长期险和好医保长期医疗一样。
它也是超长待机——保证续保20年的类型。
别以为这一点容易做到。
截至目前，它们仨，代表的是百万医疗险市场上最优越的续保条件。
具体原因我们稍后再解释。
今天，来给大家详细对比下。
三款保证续保20年的百万医疗险，哪款最值得买？
优秀的百万医疗险，应该满足哪些条件？
百万医疗险，保障的是最基础的医疗费用。
再加上低保费，高保额。
堪称人手必备的险种。
但一款优秀的百万医疗险，需要满足很多条件。
今天的测评，我们将从以下4个维度，对三款产品进行逐个分析。
1. 保障全不全，保额够不够？
2. 续保条件好不好？
3. 院外靶向药报销靠谱不靠谱？
4. 增值服务赞不赞？
事实证明，某些方面有特长的产品，其他方面很有可能藏有短板。
这三款产品，并不都是全面发展的优秀学生。
保障全不全？保额够不够？
这两点都是百万医疗险最基础的内容。
有一点不老实，就可以直接剔出测评名单了。
直接来看这三款产品。
乍一看，大家都挺乖巧。
四项基本保障：一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都全部包含。
并且也没有细节方面的缺失。（类似于床位费、膳食费、药品费、检查检验费、手术费这些）
并且，一般产品的住院前后门急诊都是前7天后30天。
而平安e生保和好医保长期医疗，是前30天后30天，算是个小亮点。
保额整体看也没毛病。
甭管保额写的是一年200万还是400万，都是绝对够用的水平。
但再仔细研究细节时，我发现了个问题。
泰康的泰享年年医疗，实在是有点抠搜。
总保额虽然不少，但不少项目都设了单项限额。
比如说，如果患了门诊恶性肿瘤，每年最高报销20万。
也就是说，像癌症放疗、化疗、靶向疗法等烧钱的项目，一年只能报销20万。
实际情况下，这些费用一般是多少呢？
我去问了某专业医师。
她的说法是，不同的癌症，放化疗、靶向治疗、免疫治疗等治疗方式，花费差别蛮大的。
就拿靶向治疗来说，比如说治疗肺癌的，已经进了医保的一些药物，报销后基本上一个月1000块左右就能搞定。
而一些还没有进入医保的新的靶向药，一个月可能要3-4万。
免疫治疗也分不同等级，进口的费用比较高，每个月可能也会高达3万块。
毕竟谁也不能保证未来会患什么病，医生会建议采用哪种疗法。
直接卡个20万的限额，未免有点束手束脚了。
单从这一点，它就值得我们提前排雷。
指不定就遇到啥意外情况，出现保额花超了的情况。
这可是个不小的隐患。
因此，在第一轮保障内容跟保额的pk中，平安e生保长期险和好医保长期医疗胜出。
续保条件好不好？
文章开头我们说过，保证续保20年，本身已经代表了全市场最稳定的续保条件。
那么，三款产品的续保条件，有没有差别呢？
哪款产品是优中更优的呢？
从条款来看，这三款产品的续保条件非常类似：
都规定了20年期间保证续保，但20年到期后需要重新核保审核。
以平安e生保为例。
这意味着什么呢？
在这20年期间里，只要你按时缴纳保费，你就可以一直享受这份保障。
不管是出险了、身体变差了、还是住院了都不会影响你的续保。
55岁的人投保了，可以把保障锁定到75岁。
如果投保的是好医保长期医疗，60岁的人投保了，可以把保障锁定到80岁。
足够覆盖疾病最高发的年龄段。
有人可能会担心，20年到期后，3款产品都要求需要先经过审核，才能够正常续保。
会不会存在续保不了的窘境呢？
老实说，这种可能性确实不小。
不过，截至到目前，百万医疗险存在了也就六年左右，20年后，整个市场会变成什么样，谁也说不定。
但它们3个，却给你铺好了20年的路。
大家就不要吹毛求疵了。
对了，这里要特别表扬一下好医保长期医疗险。
它还多了这样一项规定。
20年后，如果产品停售，你还可以免等待期、无需健康告知续保其他产品。
毕竟是三款产品里的独一份，值得夸一下。
因此，从续保条件上看，三款产品都是全市场最优秀的类型。
但好医保因为多了产品停售后的约定，更胜一筹。
院外靶向药报销靠不靠谱？
百万医疗险的增值服务类型很多，功能也不一样，最容易挑花眼。
但总体可以分为必要项目和加分项目。
重点跟大家聊聊最必要的一项——癌症院外靶向药。
院外靶向药有多重要，我们之前多次写文章强调过：
买了百万医疗险，得了癌症还是不能报销！
身边有癌症患者的小伙伴会知道，很多癌症患者到了后期，主要就靠靶向药来维持生命。
这些药普遍非常昂贵。
根据医学肿瘤界频道发布的数据，几种常见的癌症对应的靶向药价格如下。
像常见的肝癌、肺癌、胃癌、乳腺癌等，对应的靶向药一盒少说也要上万块。
而且在临床上，一个常见的情况是，医院拿不到药，需要去院外购买。
这时候，如果癌症靶向药能够报销，问题就能解决了。
那么，在靶向药的保障上，这三款产品表现怎么样呢？
在价格接近的情况下，这三款产品靶向药责任差别非常大。
先说泰康泰享年年医疗。
它对于院外靶向药的保障，是最差劲的。
直接不保障该项责任。
也就是如果得了癌症，院内没有靶向药，从院外购买的话，该产品是不会理赔这部分花费的。
接下来是好医保长期医疗。
它非常牛，直接把该项责任写进了主险条款。
也就是说，它能跟你的保障责任一起，陪伴你20年。
让人非常有安全感。
不过有点可惜的是，它的报销规则并不完美。
扣除免赔额后，报销比例只有90%。
假设一个月买靶向药需要花上2万块，自己就得付2000块。
对于一般家庭来说，这个压力依旧挺大的。
而且，社保目录内的特药，如果没有经过社保报销，报销比例只有60%。
这对小城市的居民不太友好。
因为小城市的医疗资源相对短缺，可能会出现虽然药品在社保内，但医院拿不到的情况。
这时候，就没办法走社保结算。
此时，个人需要自费40%，实际算一算，还是很夸张的。
最后再说说平安e生保20年版。
平安e生保长期险本身，是没有院外靶向药责任的。
但现在可以通过附加的方式，获得这个保障。
附加上之后，它的院外靶向药报销规则看起来相当不错。
1. 一般情况下，87种靶向药，全部都能100%报销。
不过，如果碰到刚刚提到的情况，纳入医保目录内的靶向药，最终从院外购买，没有经过医保报销的话，仍然只能报销60%。
这方面和好医保的规定，是一样的。
2. 可以在线申请用药。
平安e生保跟30个省份、250个城市的1109家药房有合作，癌症患者可以在线申请用药。
同城的话，一般上午预约，下午就能送达。
异地的话，也只需要2-5个工作日，就跟在淘宝上买个东西差不多。
单看了这两点，你会不会觉得，它足以秒杀前两款？
可它有一个非常大的隐患。
毕竟是作为附加险存在，主险能保证续保20年，那附加险呢？
根据条款，附加险的保险期间只有1年。
如果确诊恶性肿瘤，将不接受重新投保。
不过好在，确诊恶性肿瘤的话，附加的特药责任支持用药3年。
一般情况下，这差不多够用了，或者身体已经产生了耐药性。
但是也有例外，如果3年后仍然需要服用靶向药，后续就需要个人自费了。
换句话说，主险能陪你20年，确实非常靠谱不假。
但附加的靶向药责任，却不一定靠得住。
不仅面临停售风险，让你无时无刻为他揪心。
你真的生病了，他也不一定能陪你度过危险期。
因此，在这轮院外靶向药PK中，泰享年年医疗再次完败。
好医保长期医疗和平安e生保，一个报销比例有问题，一个续保稳定性有问题，难分高下。
增值服务赞不赞？
最后再说说可作为加分项的其他增值服务。
比如住院垫付，得病了暂时拿不出钱，保险公司帮你先垫上。
再比如质子重离子，目前公认最先进的抗癌技术，据说一个疗程要30万左右，保险公司也可以帮你报销。
还有就医绿通，做手术挂不上号，保险公司帮你预约。
等等。
这些可作为加分项的增值服务，在实际治疗过程中，能有效提升你的住院体验。
在以上方面，三款产品表现怎么样呢？
从涵盖数量来看，泰享年年医疗依然最没有存在感，仅包含了就医绿通。
平安e生保长期险次之，缺了住院垫付服务。
并且，质子重离子服务还是作为可选责任出现的。
但是，平安e生保但凡有的内容，都制定了清楚明白的细则。
比如说就医绿通，单是服务手册就有26页。
内容涵盖了查出体检异常、确诊疾病、以及院后回访全程的方方面面。
服务明确到期间疾病咨询不限次数、确诊后专家门诊次数、专家电话咨询次数等等。
再比如质子重离子，不仅设定了专门的质子重离子保险条款。
保证能够报销在国内符合要求的质子重离子医院，接受的治疗费用。
它还详细规定了海外详细的医疗机构清单。
显然，对于这些增值服务，平安e生保确实是花了不少心思的。
好医保长期医疗保障的最全面。
以上提到的几种常见服务，它全都涵盖在内。
但是，在细则情况上，它的规定不如平安e生保清晰。
表格里提到的几点，除了院外靶向药列了清单、可额外附加的恶性肿瘤有单独的条款之外。
其他几项，都仅仅存在于宣传材料上。
等真的生病住院了，想通过重疾绿通帮忙提前预约医院，你不一定能找到合适的途径。
因此，从作为加分项的增值服务来看，泰康泰享年年医疗最差劲。
好医保长期医疗虽然在量上取胜，但质不如平安e生保长期险。
再综合其他几个判断维度，它俩依然是难分高下。
从以上分析可知，3款产品里，泰享年年医疗技不如人，可以直接被淘汰掉。
优胜的两款，如果拿去跟市面上的其他优秀百万医疗险，优势还明显吗？
我们最后再来对比下。
可以看到，如果考虑稳定性，确实没有任何产品能跟它们俩竞争。
如果你年龄不小，非常在乎产品的续保条件，或者想给父母买一款。
那么，保证续保20年的平安e生保长期险跟好医保长期医疗，是你非常好的选择。
但是，如果更在乎产品本身的保障，它们俩还不够完美。
第一，等待期过长。
其他优秀产品都做到了30天，但它们俩是90天。
不过毕竟因为它们俩保障续保期间是最长的，这点也无可厚非。
第二，癌症靶向药报销各有各的缺陷。
这点前面已经详细说过了，这里不再重复。
第三，特定疾病没有免赔额优惠。
可以看到，其他产品在免赔额上，都有点小心机。
比如说，一般医疗方面，尊享e生可选家人共享。
超越保在不出险的情况下，免赔额可以逐年递减。
而好医保长期医疗6年保证续保版本，6年共用1万免赔额。
特殊医疗方面，前三款产品都做到了0免赔。
而两款20年保证续保的产品，依然都是常规的1万块免赔额。
相比之下，好像有点过于木讷了。
因此，如果你比较年轻，希望保障内容更完美，更建议考虑前三款。
尊享e生胜在国民产品，口碑好，理赔体验感棒。
家人一起投保的话，还可以共享免赔额；
超越保2020的优势是性价比超高，保障内容优秀的前提下，它还特别便宜。
如果身体健康、期间不曾出险，它的免赔额还能逐年递减。
好医保长期医疗6年版本，用户基数大，产品足够稳定。
而且续保条件也是3款产品里最好的。
大家根据个人实际需要选择吧。
