保险医疗险有必要买吗 国家不建议买重疾保险

干货｜医疗险好不好？值得买吗？怎样选？

关于医疗险的文章，已经写过很多次啦。

但我发现大家对于医疗险还是很模糊，经常分不清百万医疗险、小额住院医疗、中端医疗和高端医疗有啥区别。

所以，今天我就写一篇巨巨巨详细的医疗险科普文，帮助大家了解清楚，避免踩坑~

毕竟对一个在保险行业从事多年的我来说，家里父母竟然也都不清楚，我真是无脸面对江东的父老兄弟姐妹啊~

放心，写完我也会迅速地发给我那名为“相亲相爱一家人”的家族群里，让他们都深入了解一下。

一、医疗险是什么

医疗险，可以认为是社保中医保的补充。

当你生病时，它用来报销你的治疗+医疗费用，提供更全面的范围，报销额度和服务。

很多人说社保已经有医疗保障功能了，还需要买医疗险吗？

其实，社保只能覆盖基础医疗，在就用药范围、报销比例和报销额度上有限制。

对于一些大病治疗所需要的高额医疗费用，是没办法报销的。

所以配置商业医疗险还是很有必要的。

一般医疗险可以分为下面四类，下面一起来了解一下吧。

二、医疗险的分类

1. 解决高额医疗费用—百万医疗险

百万医疗险是用于大病/意外住院报销的一种保险，能够帮助我们解决大病医疗费问题。

30岁左右，1年保费只要几百块，就有上百万的报销额度，可以说是物美价廉，当然它的优点不止于此，缺点也比较明显。

优点：

不限社保用药：打破社保限制，昂贵的进口药品和自费项目，也可以100%报销。

不限病因：不管是意外还是疾病，不管得了什么病，只要住院费用达到免赔额，就可以报销。

不限治疗手段：不管是ICU病房费、化疗费、手术费等，都可以报销。

缺点：

免赔额高：百万医疗大多数都有1万块的免赔额，基本小病小痛用不上。

无终身保证续保：目前市面上没有保证终身续保的百万医疗（防癌医疗险除外），现在保证续保时间最长的是20年，也有6年的，剩下绝大多数都是1年期不保证续保的产品。

也就是说目前市面上的百万医疗都有一定的停售风险。

2. 用于小病小痛报销—小额住院医疗险

普通住院医疗险的优点是低保费、低免赔、低保额。

因为免赔额很低，所以它的使用频率相对比百万医疗要高。

又因为百万医疗险通常会有1万免赔额是不能用社保报销的，可以用小额住院医疗险来覆盖。

缺点是杠杆很低，购买的必要性不强，要结合家庭预算，一般不计算进7125原则里。

从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。

然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。

成人搭配着百万医疗险购买是可取，但作为成人的单一保障则不可靠。

毕竟保额不高，当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用。

因为在宝宝时期，容易感冒发烧、住院，而且大部分都是小病。

3. 提高就医体验—中端医疗险

漫长以及毫无意义地等待反映出的就医体验问题，都不是前面两种医疗险能提供的。

前两种医疗险，看重的是咱们普通老百姓的需求，生病前后的报销问题。

而中端医疗险，更看重服务，着重于就医的体验、以及就医资源的问题。

适中保费、适中保额、适中杠杆。

同样也是免赔额低，而且报销范围可以扩张到部分指定私立医院，其中不缺乏欣享和睦家、美中宜和等口碑不错的合作医疗机构，较为便捷的还会提供直付服务。

直付与垫付的区别：前者付完医疗费用后无需办理理赔；后者则类似于“借”，后期出院后还需要办理理赔，把“借”的医疗费用“还”回去。

因此直付才是便利，当然，不否认垫付在某一刻还是能解决咱们资金问题的。

保费一般万元左右，低至几千的超高性价比中端医疗险也有，所以在选择时要根据咱们的预算来考虑。

再加上，各个中端医疗险的合作医疗机构并非每个城市都有覆盖。

因此除了家庭预算，范围内的合作医疗点分布也是在选择中端医疗险时所需要考量的重要因素。

4. 全能型贵族—高端医疗险

高费率是它的特点，可以说，选它就是为了“享受”就医而来。

比如治疗癌症，想去美国日本这些治疗比较先进的国家，那就只有高端医疗险能满足了。

是的，很气愤，普通人花光一年积蓄都买不起的险种。

再看看对应的保障，这不就是大家想象中医疗险该有的样子吗。

期待终有一天自己和大家都能成为高端医疗险的客户。

三、医疗险搭配不同群体

1. 百万医疗险

适合所有人，只要是能买百万医疗险的人，最好是都买了，物美价廉，买不了吃亏，买不了上当。

2. 小额住院医疗险

适合体质差、体弱、经常感冒发烧的孩子，毕竟便宜又实用。

3. 中端医疗险

适合预算充足，想提高就医体验的群体。

4. 高端医疗险

适合家庭年收入很高，想要体验美国、日本等发达国家的治疗技术的群体。

总结

关于医疗险是什么已经跟大家分享了，但不是产品好，产品贵就一定适合所有人，投保人最重要的就是预算控制+险种搭配，投保前也要做好健康告知。

看完文章的你，如果还是不知道怎么挑选产品，或者不知道健康告知怎么做，没关系。

我们已经贴心地为所有人挑选出几款非常优秀的百万医疗险，之后的文章也会陆续跟大家分享，当然更快的方法是通过微头条置顶的联系方式，找我们哦！

医疗保险到底值不值得缴纳？

医疗保险这个问题，如果说我们个人没有正常参保的话，还是很有必要去缴纳医疗保险的，因为通过缴纳医疗保险之后是可以享受到医保的报销待遇，那么可以有效地减轻我们的医疗成本的支出和医疗负担。所以这就是我们参加医疗保险的目的。

当然，如果说我们有工作单位，那么就可以通过工作单位来正常缴纳社保的待遇。那么这个时候我们就拥有了职工养老保险和职工医疗保险，所以说自己就享受到医保的报销待遇，同时作为企业在职职工来讲，那么一般情况下都是按照高档次的缴费比例来缴纳自己的医疗保险，那么这样的话就会建立个人医保卡的账户，个人医保卡当中就会产生相应的余额，那么这个余额我们可以直接去药店买药或者是门诊就医来结算使用。

但是当我们没有工作单位，那么这个时候我们就应该自行去考虑去购买一份医疗保险，那么我们是有两种选择，一种选择也可以购买职工医疗保险，这种医疗保险和企业在职职工是拥有相同的一个待遇，并且拥有相同的报销比例，而且个人选择职工医疗保险交费的话，是可以有高档次和低档次两种选择之分的。

所以说在选择高档次和低档次的过程中，那么我们就要看自己的经济能力了，如果说你选择高档次的交费，那么相对来说缴费水平可能会更高一些，但是它会建立个人医保账户的余额，如果说你选择低档次的交费，那么缴费水平相对来说是比较低的，但是不会建立个人医保账户的余额，所以说这要根据个人的经济条件来选择适合于自己的缴费标准。

当然还有另外一种选择，就是参加城乡居民医疗保险，城乡居民医疗保险整体的缴费水平来讲是比较低的，每一年仅仅只需要两到三百块钱，就可以完成全年的医保交费，那么我们在没有职工医疗保险的前提下，可以去选择参加城乡居民医疗保险，如果说你已经参加了职工医疗保险，就没有必要去选择参加居民医疗保险了。

居民医疗保险主要针对的人群是广大农村地区的群众和城市里没有工作单位的人群，因为这一部分人群它的经济收入相对来说是比较薄弱的，所以说是没有能力去参加职工医保，所以这样的话我们参加城乡居民医保，对于他们来说是非常合适的，当然城乡居民医保的报销比例是比较低的，大概只有50%左右，同时还不会建立个人医保账户。

但是城乡居民医保它的缴费水平比较低，所以相对来说性价比还是比较不错的。我们在没有职工医保的前提下，那么就应该去选择参加城乡居民医保，当然如果说你有了职工医保，就没有必要在二次参保居民医保的，因为毕竟也不能够重复报销。

感谢阅读，每天讲点退休知识那点事，本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。

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为什么不建议你轻易买保险？

以前，我们看见卖保险的人都要绕路走，生怕被忽悠，仗着自己年轻身体好，不想浪费钱。今年，讨论保险的人多起来。（本文不推销保险）

在中国，每分钟都有人确诊恶性肿瘤，乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、胃肠恶性肿瘤等恶疾对人们生活质量有极大威胁。我们这代人，上有老下有少，在有能力的时候，给自己和家人买份安全感尤为重要。

关于保险，有两种情况特别尴尬：一是买了保险之后，发现自己买了个烫手山芋；二是想买保险时，发现身体状况已经很难买到理想的保险！

多少年过去了，保险还给人“有病治病，没病当投资”印象，可是保险并不能做到一箭双雕，只是大部分人都被绕进了圈里。

时间与经历会催生一些保障需求，我希望找一个真正懂保险，能从客观的角度去分析各种保险产品的优劣及与自己是否适配，相信很大一部分的人都有这个困扰。今天特地为大家组织一次免费的干货讲座，提供一个兼听则明的平台，大家可以听听，反正听了不吃亏。

以下是讲座前的科普知识，

有助于大家更好消化课程。

一、90%的人对保险都存在这些误区

摸着良心说

真不是怂恿你买保险

1. 保险是有钱才买的，

穷人买不起？

我只想说，真正的有钱人，恰恰不需要保险。因为治病的钱对他们来说，只是冰山一角，不会造成大的负担。

但“穷人”甚至是普通家庭就不一样，一场大病就可以击垮一个中产家庭。

2. 保险派上用场的概率特低，

没必要买？

很多人总有“不出事，买保险的钱就等于打水漂”的心理，认为保险和一样，发生理赔的概率很低。

20年前，大家可以说是谈动手术色变。但你看现在，动不动就得做个小手术，这概率比感冒发烧低不了多少，你还觉得手术住院是低概率吗？

说得我都开始害怕

3. 给宝宝买很多保险，

大人却在“裸奔”

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。其实买保险的正确顺序是“先大人后孩子”。只要大人健康地工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里去。但万一大人发生了意外，没了家庭主要经济来源，孩子未来的生活就很难有保障了。

给自己买保险

就是为了保障有钱养孩子

莫名心疼自己

保险是想买，但不知道咋买好，无从下手，又怕被骗……

二、买保险，可能会踩哪些坑？

下面这些就是很多人会踩的坑：

· 在别人的诱导下，以为买保险可以有病治病，没病当投资；

· 在别人的怂恿下，买各种附加捆绑险，一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都承包了，最后发现收益和银行定期差不多；

· 市面上均价200-300元的医疗险，自己却因为不清楚行情，掏了几千元；

· 事先没了解清楚理赔程序和条件，等到理赔被拒时，只能哑巴吃黄连，有苦说不出。

事实上，很多人买完保险之后就扔一边了，没几个人会再细看保单上的条款。自己究竟买了什么？能保什么？一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年。

三、保险推销员不靠谱，怎么才能避免踩坑？

目前市场上的保险机制、保险从业者，普遍走向了专职推销的模式。保险推销员对卖的产品自己基本是一知半解，见人就直接各种推销说服，签字之前你是上帝，签完字以后也许人都找不到了。

1. 怎么做才能避免买保险被坑？

自己也学一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。

但说来容易，做起来难。毕竟保险知识、条例那么多，根本不知道从哪入手呀。看到那么多保险相关的书，看一页就开始犯困了，咋办？

2. 推荐一个轻松的学习方式

为了帮助更多人了解关于保险的基本常识，认清保险行业的那些坑，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障。

保险防坑防上当，进群聆听【蜗牛保险“给全国人民的一堂保险公开课”】系列，让你由小白变“专家”，不惧任何套路！

【蜗牛保险“给全国人民的一堂保险公开课”】系列：是由“您的保险防坑诊断专家”蜗牛保险针对中国家庭推出的免费公开课，旨在讲保险真话、揭保险真相，让每个中国家庭都避开保险坑，明明白白、清清楚楚买到合适的好保险，已在全国很多城市进行了巡讲，帮助百万家庭解决家庭保障问题，用户好评率98%以上，获得新华社/中国新闻周刊/南方日报/南方都市报/环球网/中国日报/广州日报等知名媒体及行业KOL的鼎力支持。

关于此次课程——课程都会讲啥？

✔家庭经济支柱需要配置哪些保障？

✔每一个险种能抵御什么样的风险？

✔关于保险，有哪些说法是谣言？

✔如何能以最少的费用获得最适合及全面的保障？

✔不同收入的家庭，如何选择保险产品？

如果你们对这个话题感兴趣，不妨加入并准时收听蜗牛保险Dr大萌萌老师的讲座哦，全都是免费的~

公开课预告

主题：如何以最少的预算配置合适的家庭成员的保险？

主讲人介绍

讲座详情

讲座时间：2019年6月14日（周五）晚19点准时开始

讲座地点：保险公开课微信群

讲座类型：0元科普型讲座

听课方法：扫描下方二维码，直接进群。

温馨提示：如页面显示空白，说明网络缓慢，刷新重试即可。

免费答疑

01

PART

ONE

大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，蜗牛保险Dr大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问

//讲座常规问题//

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人想进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。

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