健康金福悠享保 靠谱吗

我为什么劝你慎重选择互联网保险

支付宝成立于2004年，伴随着互联网、电商和移动支付的快速发展，2019年6月已经服务超12亿的全球用户。而余额宝在2013年6月的横空出世，使得账户余额增值服务迅速走红并圈粉众多年轻人。掌握着海量用户，在流量转换经营时自然有先天的优势，2016年蚂蚁保平台一上线，就成为年轻人接触、学习和配置保险的优先选择，笔者也不例外。

（证券日报2020年5月20日 讯）人保健康及蚂蚁保联合举办的好医保长期医疗“暖保险”服务发布会。人保健康副总裁李晓峰表示，“好医保·长期医疗”保险产品销售四年来，累计为全国超5000万客户提供了保险保障及健康管理服务。

摘自中保协官网，人保健康2020年度信息披露报告，显示健康金福悠享个人医疗保险2018款（也就是蚂蚁保平台大名鼎鼎的“好医保”）保费收入95.96亿元和退保金8616万元，这一组数据，道尽了好医保的风光无限。

（图源自 中国人民健康保险2020年度信息披露报告）

另外一款网红百万医疗产品，平安健康的e生保2020年的保费收入63.254亿元，退保金额222万元。从退保率来看，好医保的退保率是平安e生保的2.5倍。

探究一下，为何有如此高的退保率？窥一斑而见全豹，今天从产品的既往症条款来做一下分析，见下图。

（图源自 产品条款截图）

通俗点来讲，有以下3种情况：

（1）已经确诊并且需要长期治疗的，比如高血压、糖尿病、慢性咽炎、慢性肝炎和慢性肾炎/胃炎等慢性病；

（2）恶性肿瘤、脑中风或脑梗塞等诸多已经确诊，投保时仍在治疗或是恢复中；

（3）目前仍未确诊，但是已经发生并且症状持续存在的，比如痔疮、痤疮、长期头痛、血尿、持续性发热、长期不消的体表肿块、反复呕吐或晕厥等。

与大多数医疗保险产品相比，上述的既往症条款可以说是相当严格的。

在中国银人身险部关于近期人身保险产品问题的通报（人身险部函〔2022〕19号）中，提及过某医疗保险产品条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

按照有限健康告知的原则，理论上被保人即便病入膏肓只要没有确诊和就医记录，符合健康告知要求的都会被认定为标准体，发生就医问题的也会按照合同约定进行理赔。

因此，笔者告诫诸位在配置医疗保险时，一定要谨慎选择，明晰保障责任和免赔条款，根据自身的实际需求、身体健康状况和经济承受能力，选择适合自己的保险产品。

网购保险？小心遇到假保险！

01

总会有人担心，自己买的保险是假的。

小编不知道该怎么告诉他：这不太可能。

买保险，不管你在哪里买：在小编这里，在代理人手里，在卖保险的网站，电子保单都是保险公司出的。

保险代销平台只能提交投保数据给保险公司，等待保险公司反馈保单号，没有权利出保单。

也就是说你收到了电子保单，这个保单一定是相应的保险公司出的，不可能造假。

只有保险公司才能出具电子保单，每个保单号也是唯一的。

以前在纸质合同的年代，也许还会存在假保单的风险。

电子保单年代，不可能出现。

在小编有限的18年的生命里，我都没遇到过假保险。

一般购买保险后，手机会收到短信提醒。

投保时填写的电子邮箱里会收到电子保单。

在保险公司官网，官方微信，官方APP，电子保单一般都可以查询到。

把保单下载下来，保存好就可以了。

自己打印出来，那就等同于一份纸质保单。

现在，如果不是打保险公司电话主动要求，他们是不太乐意寄纸质合同的。

因为打印纸张浪费，邮寄也要钱啊...

02

也会有人担心：为啥小编写的产品，保险公司官网没有？

官网没有，很正常。

甚至打保险公司客服电话，客服也可能不知道。

一家保险公司，动辄几十上百款保险产品，不可能都放到官网上，客服也不可能全知道。

但是，不用担心。

保险产品都要在备案，才能上线销售。

也就是只要在卖的保险产品，都在备案过。

如果不放心，可以在中国保险行业协会官网：http://www.iachina.cn/查询。

小编提供两种方法：

★ 一种是可以直接在人身险产品信息库搜，需要输入产品名称，和详细的产品类别，如下图：

小编搜索的是百年康惠保，产品类别需要选择：健康保险-非个人税优健康险-疾病保险-重大疾病保险。

这个方法不仅能找到产品，还可以看到产品备案的条款详情。

小编把链接放到了“阅读原文”，感兴趣的可以自己体验一下。

但这个信息查询功能还不是很智能。

如果产品名称或产品类别不准确，都会找不到相应产品。

小编试了一下，尊享e生和好医保医疗险，都没办法查到。

★ 这里再补充第二种方法：

进入保险行业协会官网，点击信息披露-搜索保险公司名称。

然后点击互联网保险产品信息详情，就可以找到这家公司备案的所有互联网产品。

譬如搜索“和谐健康”，和谐健康之享，大黄蜂和慧馨安就都能找到。

好医保长期医疗，尊享e生等，通过这个办法也能找到。

这个方法也有一个好处，

你可以直接看到保险销售名称和实际备案名称。

因为保险产品卖的名字，跟条款上的名字，是灰常不一样的。

譬如好医保长期医疗，条款名叫健康金福悠享保个人医疗保险。

尊享e生，条款名叫：个人中高端医疗险，就很随意了。

如果你要查询，一定要看条款，搜索条款上的名称。

还有一些产品，是由多个条款组成，就比较麻烦。

譬如，国寿万元户（少儿版），由4个条款组成：

查起来就花了很多功夫，需要一款一款对比着找。

03

其实稍微有点行业常识，都不会怀疑保险的“真实度”。

保险没有假的，只有坏的，不合适自己的。

银行理财产品，倒是有“假”的。

在小编有限的18年的生命里，写过好几次假的银行理财。

都号称是极安全的银行理财，其实只是员工私自卖的不知道什么理财产品，俗称飞单。

工行，农行，平安银行等，都出过大额的银行“飞单”。

金额一不小心就是几十，上百亿元。

民生银行一家支行的行长，都干过这种事，伪造了一批银行理财产品，金额达到30亿。

这种事捅出来，是员工个人行为，银行并不会赔，

如果家里有老人酷爱买银行理财，就需要当心。

小编推荐一个网站：中国理财网，算是银监会同意成立的半个官方网站。

一般的银行理财产品，都可以在这个网站查到登记编码。

也可以看到风险等级，发行机构，是不是保本保息、收益率等核心信息。

对痴迷银行理财的人，可以说很有用了。

PS：

对买保险来说，保险真假不必担心。

搞清楚自己的保险保什么，什么情况赔，什么情况不赔，比较重要。

文章转载自：保二爷

互联网保险可靠吗？

今天的主题是“互联网保险和传统保险”，讲到互联网保险和传统保险，我的脑海里就第一时间会想到“互联网购物和传统购物”，2018年的双十一淘宝的销售额高达2135亿元，这个金额的数字可是线下购物至少半年才能达到的销售额，但是淘宝双十一只用了一天。互联网购物给传统购物带来了冲击，但是，互联网购物无法取代传统购物。说回互联网保险，我国的互联网保险历史可以追溯到1997年的11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国的首家保险网站，也就是中国信息保险网。

此外，在1997年的12月，新华人寿保险公司签成了我国的第一份互联网保单。最值得一提的是，2003年，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安共同投资成立的众安保险公司成立了，是我国首家互联网保险公司，同时也开启了我国互联网保险的新纪元，此后也进入了互联网保险快速发展的阶段，2018年上半年我国互联网保费收入达到了1097.9亿元。互联网保险对于传统保险也有一定的冲击，同样也无法替代传统保险。今天的文章也是干货满满，如果你想知道关于“互联网保险和传统保险”的事儿的话，就继续看下去吧~

互联网保险也叫做网投保险，下图是“互联网保险”的百度百科解释。

一般就是指购买保险的流程能够直接在互联网上进行，比较的方便快速就能投保成功。随着互联网的发展，我国互联网的商业模式非常的多元化。

1.B2B（Business-to-Business）：就是企业与企业之间通过网络进行商业活动的开展, 在保险行业中也就是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式，这里也可以给大家举一个例子，比如：太平洋保险的诚信通交易代理平台，就是一种可以提高太平洋意外险、车险等产品的网上交易平台。

2.B2C（Business-to-Consumer）：这就是直接面向消费者的一种电子商务的模式，拿保险行业的b2b举个例子吧，比如慧择第三方保险平台，就是面向消费者的销售产品和服务商业零售的模式，消费者能够根据自己的需求选择重疾险、医疗险、意外险等保险。

3.B2M（Business to Marketing）：就是面向市场营销的电子商务的方式，一般是建立营销型站点，并通过线上线下的各种渠道对站点进行推广，这与B2B其实还是比较类似的，一般比较常见的就是在抖音、快手等平台发视频换取流量，更好的推广保险产品。

总的来说，互联网保险是快速发展的具有良好前景的保险行业~

传统保险就是跟互联网保险相对应的，主要包括线下实体店、代理人团队、销售等，一般来说销售的方式就是一对一上面讲解保险产品，一般都是推荐一些理财险或者组合形式捆绑的健康险比较常见。此外，电话销售车险属于传统保险中比较特殊的存在，一般都是通过电话沟通来完成投保，邮寄保单上门。

传统保险行业已经有了较长的一段发展的历程，规模也已经比较庞大，就目前看来互联网保险无法完全替代传统保险行业的，但是依然会对传统保险有较大冲击。

互联网保险和传统保险的相同之处？

1.都属于保险的销售渠道，“传统保险”是比较常见的线下保险产品，举一个例子，比如平安保险公司的寿险+重疾险的组合产品“平安福”就属于传统的销售渠道，一般都是保险代理人一对一的进行讲解和售卖；而同属于平安保险公司的防癌类产品“抗癌卫士”就属于线上互联网销售的产品。所以说，“互联网保险”和“传统保险”一样都属于保险的销售渠道。

2.产品同质：投保人若通过“互联网保险”的方式进行投保，投保成功后会收到电子保单，电子保单的法律效力与纸质保单是相同的，若有要求也可以将纸质保单快递给投保人。此外，在这里也想要提醒一下，若通过“传统投保”的方式，最好也申请一份电子保单，以避免纸质保单因保管不利的原因不小心丢失，需要补办还是稍稍有一点点麻烦。

3.申请理赔相同。不管是“互联网保险”还是“传统保险”，两者在申请保险理赔上没有任何的区别，都需要出险报案--提交材料--定损核赔--赔款到账等步骤，一般都要求在出险后尽可能及时的报案，需要将理赔所需的材料通过邮寄、门店提交、在线提交等方式上交给保险公司，随后保险公司会进行理赔审查，并给出理赔结论。再这里想特别提一下的就是，线上理赔已经越来越普及了，各大保险公司一般都在官网中有设立专门的理赔通道，也有专门的理赔热线电话，此外一般保险公司的微信官方公众账号也能够申请理赔。

讲了互联网保险和传统保险的相同之处，大家是不是更加好奇，两者有没有什么差别，下面我讲从四个不同的角度好好来说一说互联网保险和传统保险的区别。

1.用户选购方式不同：一般情况下传统保险大多都是保险业务员向消费者推销自家保险公司的产品，投保人可挑选余地也比较少；而互联网保险更加侧重投保人的自主选择过程，信息更加透明，投保人可以对比市面上的所有保险公司的产品，进行货比三家挑选出更加适合自己的保险产品。

2.产品形态不同：一般传统保险公司比较多的都是组合型产品，尽可能的把保障都组合到一款产品打包，比如重疾产品可能会附加寿险、意外险、医疗险等，且一般属于返还型产品，价格一般都比较高昂，一组合价格基本上都是过万；而互联网保险的产品大部分保障责任都比较纯粹，重疾产品归重疾，意外险归意外险，且大多都是消费型产品，性价比一般都比较高。

举个例子吧，“传统保险”产品平安福2019，30岁男性，50万保额保障终身，30年缴费，每年价格12350元；“互联网保险”产品光大永明超级玛丽（期间版），30岁男性，50万保额保障终身，30年缴费，每年价格8345元，两款保险的价格相差4005元。

3.经营成本不同：传统的保险公司需要较多的人力、物力，中介费用比较高，宣传营销成本也比较高，所以经营成本较高；而互联网保险本身背靠流量平台，能够较大程度的减少人力、物力的支出，省去了代理人的较高提成。根据有关数据统计显示，互联网保险比传统保险在营销上的费用能够节省58%-71%的费用。

4.处理问题的流程不同：传统保险公司比互联网保险公司在处理问题上要复杂的多，我在这里以保单丢失举个例子吧。若是传统保险的保单丢失，客户需要携带身份证去到保险公司办理保单补发合同，也可以委托代理人办理，但是领取时仍需要本人携带身份证去领取，此外，需要先补办保单后才能申请理赔，比较麻烦且繁琐；若互联网保险的保单只需要点击“重新找回保单”即可。

很大消费者都会担心一个问题，因为网购的时候经常不小心就买到假货了，那么在网上买保险是不是也有买到假货的风险呢，下面我就来好好的回答你这个问题。一般情况下，的监督和管理都是比较严格的，网上售卖的产品也都是需要通过的监管，但是还是会有消费者不放心，所有我特地找了一些保险检验的方法，大家可以快速get起来。

1.购买之前查询是否在进行备案。

操作步骤如下：银官网 → 办事服务 → 备案产品查询

在这里也有一点想要提醒一下大家，市面上很多产品的宣传名称和条款名称不一样，查询时需要按照条款名称进行查询，比如“好医保长期医疗险”在查询时需要搜索“ 健康金福悠享保 ”，如果查不到的话，还是可以打保险公司的电话进行咨询。

2.购买之后对保单进行检验。

互联网保险有电子保单，如果不放心的话可以在官方平台进行检验，一般可以通过官方客服、官方微信平台、官方网站、官方app进行，最简单的方法就是拨打保险公司的客服电话，通过身份证号和保单号进行验真，当然你不放心的话还是可以申请邮寄纸质保单的。

写在最后的话：我个人真的是觉得互联网保险是一个革新，未来也是快速发展的行业，互联网上能够更好的挑选适合自己，性价比更好的产品，就像有一句话说的“有些人因为看见所以相信，有些人因为相信所有看见。” 希望今天说的能对你有一点点的帮助。