天安人寿传家保终身寿险

传家保增额终身寿险，真实收益率测算

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，最高可达7%左右。

​表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

​​一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

​​所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

​​注意：增额终身寿险复利天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

传家保增额终身寿险，由天安人寿承保。

天安人寿成立于2000年11月，注册资本共145亿元人民币，总部位于北京。

从2020年7月17日起，中国银对发布公告，对天安人寿等六家机构实施接管，接管时间为一年。根据处置风险进度，接管期限可依法延长。据最新消息，银于2021年决定，天安人寿再被接管延期一年，至2022年7月16日结束。

天安人寿最近一次偿付能力数据是2020年1季度，综合偿付能力充足率112.01%，风险综合评级B类。

2020年1季度公司披露的股东背景如下图所示：

以35岁女性，每年10000元保费为例，传家保对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是13320，对应的单利是3.32%；对应的复利是2.91%

趸交复利可达3.36%，持有30年，单利可达5.49%

​3年交复利可达3.38%，持有30年，单利可达5.48%

​5年交复利可达3.36%，持有30年，单利可达5.31%

​10年交复利可达3.39%，持有30年，单利可达5.18%

​15年交复利可达3.35%，持有30年，单利可达4.86%

​20年交复利可达3.35%，持有30年，单利可达4.7%

总体来说，传家保的收益率在增额终身寿险中处于较低水平。

传家保前期回本时间相对较长、中期（第10年）收益水平表现与顶级产品有较大距离，后期利率也始终无法逼近增额终身寿险3.5%的极致收益。

如果希望配置长期、安全的资产，推荐配置增额终身寿险，但是此产品并非最优的选择，可以考虑了解一下其他产品。目前增额终身寿险的顶级收益如下：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

​感兴趣的朋友，请添加京哥咨询。

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​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

投保年龄：出生满28天至75周岁

交费方式：一次交清、3/5/10/15/20年交

保险期间：终身

优点分析

优点1、赠送航空意外险

目前很多增额寿都有航意险赠送，虽然一年航意险本来就便宜，比如30岁男性一次按100万交完保费，每年有245万的航意险，自己单独买200多万不限次数飞行，大概就几十块钱。

就像买房子送了个电饭煲一样，有总比没有好。

优点2、自带投保人意外豁免

豁免大概意思就是免交没交完的保费。

传家保的投保人一旦发生意外身故/全残，都可以免交保费。

这个功能也不用另外交钱买，产品自带的功能，也相当于是赠送的，但是对投保人的年龄有要求，必须60岁之前。

优点3、减保、减额交清都写进合同

中途急用钱，可以减保部分应急，一般不推荐，建议可以保单贷款，用完了还回去，不影响里面的钱生息。

减额交清是遇上困难，经济紧张的情况下，没钱续保、又不想退保，可以按之前交了多少钱去计算，以后能领多少。

打个比方，贷款20年买了100平方的钱，还了3年供不起了，那就换一套同小区小面积房子，这小房子的价值等同于总共已交的钱。

其他优点

41-60岁身故/全残金保费比例较高，为保费的160%，其它产品一般是140%

不足分析

不足1、加保没写进合同

不管是银行存款还是储蓄险，过去几十年都是向下的趋势，我们再也买不到10多20年前那样收益的产品了（比现在高一倍多），未来很有可能我们会像欧美日本一些国家成为负利率国家，去银行存款不仅没有利息，还收管理费，储蓄险也可能降到1%的收益。

加保，是为了防止在利率下滑的时候，闲钱没有稳定、好一点收益的去处，如果能在交费期内加保，追加进去保单的钱还可以按投保的时候算收益，就太好了。

但天安传家保没将加保写进合同。

不足2、第二投保人没写进合同

爽子的瓜还没啃完，继贝索斯后，又一位首富离婚了，国民离婚率也越来越高，不管是自己还是子女未来离婚，如果想把一份保单传随给固定的人，第二投保人就犹为重要。

之前的产品里面讲了真实的案例，不赘述了。

还要补充的是，如果现在或未来做企业的人士，也有必要用这个第二投保人去隔离企业风险，以后我会好好讲下这个话题。

不足3、收益不是最高，中偏上一点

以30岁男性，按100万*1年交，和以下可以在市场上排上名的增额寿相比较，如图：

如今的增额寿太多，上面的一些都是在市场上能排上名的产品，传家保看起来并不突出。

但市场上有比上面这些产品收益少更多的（有的少接近一半）产品，所以传家保的收益也不能说低，中偏上吧。

点评

天安传家保在收益和功能上，都没有太突出的亮点。但也不是非常差，如果不在意不足之处的可以投保。

如果你对天安传家保终身寿险依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，可至地球号。

后期继续分享优质的产品测评，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。

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